Калькулятор оренди проти купівлі: Порівняйте реальну вартість
Порівняйте оренду та володіння за цифрами: щомісячні витрати, початкові вкладення, власний капітал та місяць, коли два шляхи перетинаються. Жодного висновку, лише арифметика.
Щомісячна різниця (володіння мінус оренда)
—
Щомісячна орендна плата
—
Щомісячні витрати на володіння
—
Щомісячні витрати на володіння після виплати кредиту
—
Початкові витрати
—
Накопичений капітал
—
Вартість житла на кінець періоду
—
Витрати на продаж на кінець періоду
—
Чиста вартість володіння на кінець періоду
—
Точка перетину
—
Володіння житлом покриває іпотечний платіж протягом терміну дії кредиту, а також податок на нерухомість, страхування, внески ОСББ та витрати на утримання після його виплати. Власний капітал — це вартість будинку мінус залишок заборгованості за вирахуванням витрат на продаж, які виникли б у разі продажу в цей момент.
Діаграма заповнюється, коли з'являється цифра для відображення.
Обидві лінії відображають сукупні грошові витрати: сплачену оренду та гроші, витрачені на будинок після вирахування накопиченого власного капіталу за вирахуванням витрат на продаж у цей момент.
Точка перетину — це перший місяць, коли чиста вартість володіння — сплачені кошти мінус власний капітал, який залишиться після продажу — стає нижчою за грошові витрати на оренду. Це факт, що базується на цих цифрах, а не рекомендація.
Як це розраховується
Порівняння стосується грошових витрат та власного капіталу. Воно навмисно не дає висновку — місяць перетину є фактом щодо введених вами цифр, а не рекомендацією.
Щомісяця калькулятор веде два паралельні розрахунки. Розрахунок оренди додає вашу орендну плату та страхування орендаря. Розрахунок володіння додає іпотечний платіж за стандартною формулою амортизації, податок на нерухомість, страхування, внески ОСББ та витрати на утримання, а також початковий внесок і витрати на оформлення в перший місяць. Іпотечний платіж припиняється після виплати кредиту; інші поточні витрати тривають доти, доки ви володієте будинком.
Поряд із другим розрахунком відстежується вартість будинку, яка щомісяця зростає або зменшується згідно з введеною вами річною ставкою, а також залишок заборгованості за кредитом. Різниця між ними — це ваш власний капітал:
власний капітал = вартість будинку − залишок кредиту
Чиста вартість володіння — це сплачені вами кошти мінус накопичений власний капітал плюс витрати на продаж, які виникли б у разі продажу в цей момент. Місяць перетину — це перший місяць, коли цей показник стає нижчим за орендну плату, яку ви сплатили б за той самий період. Витрати на продаж не є частиною щомісячного платежу, оскільки ви не сплачуєте їх до моменту продажу; вони враховуються разом із власним капіталом, коли відбувається продаж.
Чого цей калькулятор не робить
- Це не вказує, який варіант кращий для вас. Два шляхи порівнюються на основі наданих вами цифр, і повідомляється лише місяць перетину, нічого більше.
- Це не моделює податковий режим продажу, податкове вирахування іпотечних відсотків або амортизацію нерухомості з часом.
- Він не оцінює конкретну позику. Використовується введена вами іпотечна ставка; на сторінці немає актуальних котирувань чи інформації про кредиторів.
- Він не прогнозує ціни на житло. Введена вами річна зміна вартості застосовується щомісяця протягом усього горизонту планування, в обох напрямках, якщо ви введете від'ємне число.
- Він не моделює витрати на переїзд з орендованого житла. Депозит, комісія агента та витрати на переїзд не враховуються у порівнянні з боку оренди.
- Він не використовує ставку конкретного округу чи міста. Ставка податку на нерухомість, яку може підставити сторінка, є середньою для штату, а податок на нерухомість встановлюється на місцевому рівні, тому ставка в одній юрисдикції зазвичай відрізняється від ставки в іншій.
Джерела
- [1]CFPB — Витрати на житло, оренда та володіння
- [2]HUD — Посібник щодо витрат на житло, податків на нерухомість та страхування
- [3]BLS — Індекс споживчих цін (інфляція, для примітки про зростання вартості)
- [4]FRED — Серія індексів цін на житло, що використовується для довгострокового відстеження руху цін
- [5]Tax Foundation — Податки на нерухомість за штатами та округами, 2026 рік
Посібники для глибшого вивчення
Часті запитання
Що означає місяць перетину?
Це перший місяць, коли чиста вартість володіння — готівка, яку ви сплатили, мінус накопичений капітал, плюс витрати на продаж у цей момент — є нижчою за готівку, яку ви б витратили на оренду за той самий період. До цього моменту оренда коштувала менше у грошовому вираженні. Після нього володіння коштує менше, якщо врахувати капітал.
Чому розрахунок включає витрати на технічне обслуговування?
Утримання будинку в належному стані потребує коштів незалежно від того, чи оформлена на нього іпотека, і ці витрати не відображаються у жодному звіті про закриття угоди. Калькулятор застосовує їх як відсоток від ціни купівлі щороку, і цей відсоток ви встановлюєте самостійно.
Що відбувається з вартістю будинку в розрахунку?
Вона зростає або зменшується щомісяця за введеною вами річною ставкою, а потім порівнюється із залишком заборгованості за кредитом для визначення суми капіталу. Від'ємна ставка моделює ринок, що падає; нульова ставка означає незмінну ціну.
Чи включені витрати на продаж?
Так. Витрати на продаж нараховуються на ціну будинку в момент продажу, тому вони не є частиною щомісячного платежу. Вони зменшують капітал, який залишиться у вас після продажу, і тому є частиною чистої вартості володіння та місяця перетину. Ця цифра відображається окремо на горизонті планування.
Що відбувається з іпотечним платежем після погашення кредиту?
Він припиняється. Виплата основної суми та відсотків за кредитом закінчується разом із кредитом, тоді як податок на нерухомість, страхування, внески ОСББ та витрати на обслуговування тривають доти, доки ви володієте будинком. Коли порівняння виходить за межі терміну кредитування, наступні місяці включають лише поточні витрати.
У чому різниця між загальною орендною платою та чистою вартістю володіння?
Загальна сума оренди — це просто щомісячна орендна плата, помножена на кількість місяців. Чиста вартість володіння — це те, що ви платите за іпотеку, податки, страхування, внески ОСББ та обслуговування, плюс початкові витрати, мінус накопичений капітал, плюс витрати на продаж. Другий показник може бути від'ємним, що означає, що ви накопичили більше капіталу, ніж витратили.
Чи враховує це податкові наслідки продажу житла?
Ні. Будь-який прибуток від продажу та будь-які пільги, що до нього застосовуються, виходять за межі цього інструменту. Це порівняння грошових коштів та капіталу, а не податкове порівняння.
Звідки береться ставка податку на нерухомість?
Це вхідні дані. Коли мережа може визначити, з якого штату надходить запит, сторінка заповнює поле середньою ефективною ставкою податку на нерухомість для цього штату, взятою з American Community Survey за 2024 рік та опублікованою Tax Foundation у 2026 році. Податок на нерухомість встановлюється місцевими органами влади, тому ставка в конкретному окрузі чи місті зазвичай відрізняється від середньої по штату, і поле залишається доступним для редагування.