租房与买房计算器：比较实际成本
通过数据比较租房和买房：月度成本、前期支出、资产净值以及两者成本持平的月份。不提供结论，仅展示计算结果。
每月差额（拥有减去租赁）
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每月租金
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每月拥有成本
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贷款还清后的每月拥有成本
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前期支出
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已积累的权益
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持有期内的房屋价值
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持有期内的销售费用
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持有期内的拥有净成本
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盈亏平衡点
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拥有房产涵盖了贷款期间的抵押贷款还款，以及之后的房产税、保险、物业费和维护费用。权益等于房屋价值减去尚欠的贷款余额，再减去届时出售房屋所需的销售成本。
一旦有可绘制的数值，图表就会自动填充。
两条线均代表累计现金支出：租金支出，以及扣除房屋增值权益并净去届时出售成本后的房屋支出。
交叉点是指拥有房产的净成本（支付的现金减去出售后留给您的权益）首次低于租房现金成本的月份。这是基于这些数字得出的事实，而非建议。
计算方法
此比较基于现金流出和资产净值。它特意不提供任何结论——持平月份是基于您输入的数据得出的事实，而非建议。
计算器每月并行运行两个账目。租房账目累加您的租金和租客保险。拥有房产账目累加根据标准摊销公式计算的抵押贷款还款额、房产税、保险、物业费和维护津贴，以及首月的首付款和过户费。抵押贷款还款在贷款还清后停止；其他日常费用则在您拥有房屋期间持续存在。
在第二个账目旁边，它会追踪房屋价值（按您输入的年增长率每月增减）以及尚欠的贷款余额。两者的差额即为您的权益：
净值 = 房屋价值 − 剩余贷款余额
拥有房产的净成本是您已支付的现金，减去您已建立的权益，再加上届时出售房屋所需的销售成本。交叉月份是指该数字首次低于您在同一时期内支付的租金的月份。销售成本不属于月供的一部分，因为您直到出售时才支付；它们与权益挂钩，在出售发生时计算。
此计算器无法实现的功能
- 它不会说明哪种选择更适合您。这两个方案是根据您提供的数字进行比较的，仅报告交叉月份，不包含其他内容。
- 它未对出售的税务处理、抵押贷款利息扣除或房产随时间的折旧进行建模。
- 它不对特定贷款进行定价。您输入的抵押贷款利率即为所用利率；本页面不提供实时报价，也不包含任何贷款机构信息。
- 它不对房价进行预测。您输入的年度价值变化将按月应用于整个期限，如果您输入负数，则会向相反方向应用。
- 它不对搬离租赁房屋的成本进行建模。押金、中介费和搬家费用不包含在租赁方的比较中。
- 它不使用特定县或市的税率。本页面可填写的房产税率为该州的平均水平，而房产税由地方设定，因此一个司法管辖区的税率通常与另一个不同。
来源
深入指南
常见问题
交叉月份是什么意思？
这是自有住房净成本——即您已支付的现金，减去您已建立的权益，加上此时出售房屋的销售成本——低于您在同一时期支付的租金现金成本的第一个月。在此之前，从现金角度看，租房成本更低。在此之后，计入权益后，自有住房成本更低。
为什么计算中包含维护津贴？
无论是否有抵押贷款，房屋都需要维修费用，而这笔费用不会出现在任何成交结算单上。计算器将其设定为每年购买价格的一个百分比，该百分比由您输入。
计算中房屋价值会发生什么变化？
它会按照您输入的年利率每月增长或缩减，然后与剩余贷款余额进行比较，得出资产净值。负利率模拟下跌的市场；零利率则表示价格持平。
是否包含销售成本？
是的。销售成本是在房屋出售时按售价收取的，因此它们不属于每月还款的一部分。它们会减少您出售房屋后获得的净值，因此它们是拥有成本和盈亏平衡月份的一部分。该数字会在期限结束时单独报告。
贷款还清后抵押贷款还款会怎样？
它会停止。贷款的本金和利息随贷款结束而终止，而房产税、保险、物业费和维护费则在拥有房屋期间持续存在。当比较时间超过贷款期限时，之后的月份仅包含日常运营成本。
总租金与拥有净成本之间有什么区别？
总租金即您每月支付的租金乘以月份数。房屋净持有成本是您在抵押贷款、税费、保险、业主协会（HOA）费用和维护费用上的支出，加上前期投入，减去您已积累的权益，再加上出售房屋时的销售成本。第二个数字可能为负，这意味着您积累的权益超过了您的支出。
这是否包含出售房屋的税务影响？
不包含。出售房屋产生的任何收益以及适用的任何免税额均不在本工具的计算范围内。此处的比较仅为现金和权益的比较，而非税务比较。
房产税率从何而来？
这是一个输入项。当网络能够识别请求来源的州时，页面会自动填入该州的平均有效房产税率，该数据取自2024年美国社区调查，并由税务基金会于2026年发布。房产税由地方政府设定，因此特定县或市的税率通常与州平均水平不同，该字段保持可编辑状态。