حاسبة مقارنة الإيجار بالشراء: قارن التكلفة الحقيقية
قارن تكاليف الإيجار والملكية من حيث الأرقام: التكلفة الشهرية، والمبلغ المدفوع مقدمًا، وحصتك في الملكية، والشهر الذي يتساوى فيه الخياران. بلا حكم، بل الحسابات فحسب.
الفرق الشهري (الملكية ناقص الإيجار)
—
الإيجار الشهري
—
ملكية شهري��
—
الملكية الشهرية بعد سداد القرض
—
المبلغ المدفوع مقدمًا
—
رأس المال المتراكم
—
قيمة المنزل عند الأفق الزمني
—
تكاليف البيع عند الأفق الزمني
—
صافي تكلفة الملكية عند الأفق الزمني
—
نقطة التعادل
—
تغطي ملكية المنزل دفعات الرهن العقاري طوال مدة القرض، إضافة إلى ضريبة العقار والتأمين ورسوم HOA والصيانة بعد سداده. وتُحسب حقوق الملكية على النحو التالي: قيمة المنزل ناقص الرصيد المتبقي من القرض، بعد خصم تكاليف البيع التي ستترتب على البيع في تلك المرحلة.
يُملأ الرسم البياني بمجرد توفر رقم يمكن رسمه.
يشكل كلا الخطين إجمالي النقد: الإيجار المدفوع، والمال الذي أُنفق على المنزل بعد خصم حقوق الملكية التي يبنيها، صافيًا من تكاليف البيع في تلك المرحلة.
نقطة التقاطع هي أول شهر تنخفض فيه التكلفة الصافية للملكية، أي النقد المدفوع ناقص حقوق الملكية التي سيتركها البيع، عن تكلفة استئجار المنزل نقدًا. وهذه مجرد نتيجة مبنية على هذه الأرقام وليست توصية.
طريقة الحساب
تقوم المقارنة على التدفق النقدي وحصتك في الملكية. وهي لا تقدّم حكمًا عمدًا — فشهر تساوي الخيارين نتيجة للأرقام التي أدخلتها، وليس توصية.
يشغّل الحاسوب كل شهر سجلَّين جنبًا إلى جنب. يضيف سجل الإيجار مبلغ الإيجار وتأمين المستأجر. ويضيف سجل الملكية دفعة الرهن العقاري المحسوبة وفق صيغة الاستهلاك القياسية، وضريبة العقار، والتأمين، ورسوم HOA، وبند الصيانة، إضافةً إلى الدفعة الأولى وتكاليف الإغلاق في الشهر الأول. وتتوقف دفعة الرهن العقاري عند سداد القرض، بينما تستمر تكاليف التشغيل الأخرى طوال فترة امتلاكك للمنزل.
وبجانب السجل الثاني، يتتبّع قيمة المنزل، التي ترتفع أو تنخفض كل شهر بالمعدل السنوي الذي أدخلته، والرصيد المتبقي على القرض. والفرق بين الاثنين هو حقوقك في المنزل:
حقوق الملكية = قيمة المنزل − الرصيد المتبقي من القرض
التكلفة الصافية للملكية هي النقد الذي دفعته، ناقص حقوق الملكية التي بنيتها، إضافة إلى تكاليف البيع التي ستترتب على البيع في تلك المرحلة. وشهر التقاطع هو أول شهر تصبح فيه هذه القيمة أقل من الإيجار الذي كنت ستدفعه خلال الفترة نفسها. ولا تشمل تكاليف البيع دفعة الشهر لأنها لا تُدفع إلا عند البيع؛ فهي مرتبطة بحقوق الملكية حيث يجري البيع.
ما لا تفعله هذه الحاسبة
- لا يحدد أي الخيارين أفضل لك. إذ يقارَن المساران بالأرقام التي تقدمها، ويُبلَّغ عن شهر التقاطع فقط، دون أي شيء آخر.
- لا يأخذ في الحسبان المعالجة الضريبية للبيع، أو خصم فوائد الرهن العقاري، أو استهلاك العقار بمرور الوقت.
- لا يقدّر سعر قرض بعينه. يُستخدم معدل الرهن العقاري الذي تُدخله؛ ولا تتضمن الصفحة أسعارًا حية ولا معلومات عن جهات الإقراض.
- لا يتنبأ بأسعار المنازل. يُطبَّق معدل التغير السنوي في القيمة الذي تُدخله شهريًا على كامل الأفق الزمني، في الاتجاهين إذا أدخلت رقمًا سالبًا.
- لا يحتسب تكلفة الانتقال من منزل مستأجر. يبقى مبلغ التأمين ورسوم الوكيل وتكاليف النقل خارج المقارنة في جانب الاستئجار.
- لا يستخدم معدل مقاطعة أو مدينة محددة. معدل ضريبة العقارات الذي يمكن للصفحة إدخاله هو المتوسط على مستوى الولاية، وتُحدَّد ضريبة العقارات محليًا، لذلك يختلف المعدل عادةً بين ولاية وأخرى.
المصادر
أدلة تتناول الموضوع بتفصيل أكبر
أسئلة شائعة
ماذا يعني شهر التعادل؟
هو أول شهر تكون فيه التكلفة الصافية للملكية — النقد الذي دفعته، ناقصًا حقوق الملكية الذي تراكمت لديك، مضافًا إليه تكاليف البيع عند تلك النقطة — أقل من النقد الذي كنت ستدفعه كإيجار خلال الفترة نفسها. قبل تلك النقطة، يكون الاستئجار قد كلف أقل نقدًا. وبعدها، تكون الملكية قد كلفت أقل بعد احتساب حقوق الملكية.
لماذا يتضمن الحساب بندًا للصيانة؟
تكلفة إبقاء المنزل في حالة جيدة تمثّل نفقات سواء كان مرتبطًا برهن عقاري أم لا، ولا يظهر هذا Cost في أي كشف إغلاق. يطبّقه الحاسبة كنسبة مئوية من سعر الشراء كل عام، وهذه النسبة مُدخَل تحدّده أنت.
ماذا يحدث لقيمة المنزل في الحساب؟
ترتفع أو تنخفض كل شهر بمعدل سنوي تُدخله، ثم تُقارن برصيد القرض المتبقي لإيجاد قيمة حقوق الملكية. ويHint معدل سالب سوقًا متراجعًا، فيما يُبقي السعر ثابتًا.
هل تُحتسب تكاليف البيع؟
نعم. تُحتسب تكاليف البيع على سعر المنزل في moment البيع، لذلك فهي ليست جزءًا من الدفعة الشهرية. وتخفض حقوقك في المنزل التي سيتركها البيع، ولهذا فهي جزء من التكلفة الصافية للملكية وشهر التعادل. يُعرض الرقم بشكل منفصل عند الأفق الزمني.
ماذا يحدث للدفعة الشهرية للرهن العقاري بعد سداد القرض؟
تتوقف. ينتهي أصل القرض وفائدته بانتهاء القرض، بينما تستمر ضريبة العقارات والتأمين ورسوم جمعية أصحاب المنازل والصيانة طوال فترة امتلاك المنزل. وإذا امتدت المقارنة إلى ما بعد نهاية المدة، فلا تتضمن الأشهر التالية سوى التكاليف المستمرة.
ما الفرق بين إجمالي الإيجار والتكلفة الصافية للملكية؟
إجمالي الإيجار هو ببساطة ما تدفعه من إيجار كل شهر مضروبًا في عدد الأشهر. أما التكلفة الصافية للملكية فهي ما تدفعه من قسط رهن وضريبة وتأمين ورسوم HOA وصيانة، إضافة إلى المبلغ المدفوع مقدمًا، ناقص حقوق الملكية التي جمعتها، إضافة إلى تكاليف البيع. ويمكن أن يكون الرقم الثاني سالبًا، ما يعني أنك جمعت حقوق ملكية أكثر مما دفعت.
هل يشمل هذا الآثار الضريبية لبيع منزل؟
لا. أي ربح من البيع وأي استثناء ينطبق عليه يقع خارج نطاق هذه الأداة. فالمقارنة هنا بين النقد وحقوق الملكية وليست مقارنة ضريبية.
من أين Comes معدل ضريبة العقار؟
هو مُدخل. عندما يمكن للشبكة تحديد الولاية التي يأتي منها الطلب، تملأ الصفحة الحقل بمعدل ضريبة العقار الفعلي المتوسط لتلك الولاية، وذلك بحسب بيانات American Community Survey لعام 2024 المنشورة من قبل Tax Foundation لعام 2026. وتحدد الحكومات المحلية ضريبة العقار، لذا يكون معدل المقاطعة أو المدينة معينة مختلفًا عادةً عن متوسط الولاية، ويبقى الحقل قابلًا للتعديل.