حاسبة سداد الدين: أسلوب الانهياري وأسلوب الكرة الثلجية
قارن بين سداد عدة ديون في الوقت نفسه: الحد الأدنى فقط، وترتيب الانهياري، وترتيب الكرة الثلجية، مع عدد الأشهر حتى سداد الدين والفوائد الموفرة.
الفائدة الموفّرة
—
انهياز ثلجي — الفوائد الموفَّرة مقارنة بالحد الأدنى
—
انهياز ثلجي — الأشهر حتى سداد الدين
—
انهياز ثلجي — إجمالي الفوائد
—
كرة ثلجية — الفوائد الموفَّرة مقارنة بالحد الأدنى
—
كرة ثلجية — الأشهر حتى سداد الدين
—
كرة ثلجية — إجمالي الفوائد
—
الحد الأدنى فقط — الأشهر حتى سداد الدين
—
الحد الأدنى فقط — إجمالي الفوائد
—
تدفع طريقة الانهيارات الجليدية الدَّين صاحب أعلى معدل فائدة أولًا وتُكلّف أقل مبلغ من الفوائد. أما كرة الثلج فتسدِّد الدَّين صاحب الرصيد الأصغر أولًا وتُنهي سداده في وقت أقرب. والفرق بين الطريقتين هو تكلفة الترتيب.
يُملأ الرسم البياني بمجرد توفر رقم يمكن رسمه.
لا يُدرج التشغيل الذي لا يُسوّد الديون أبدًا: يزداد رصيده بدلاً من أن ينخفض، وسيصف مسار هذا الخط نهاية المحاكاة بدلاً من جدول سداد. ويصل خط الدفعة الإضافية إلى الصفر.
تستخدم المحاكيات الثلاث الديون نفسها والدفعة الإضافية نفسها. الشيء الوحيد الذي يتغيّر هو ترتيب توجيه المال الإضافي.
يُحمَّل على واحد من هذه الديون على الأقل فائدة في الشهر تفوق ما تغطيه المدفوعات، فيزداد الرصيد بدلاً من أن ينخفض. وإذا لم تُسوَّد الديون أبدًا فلا يوجد جدول سداد مكتمل، لذلك لا يُبلَّغ عن أي أشهر أو فائدة: فهذه الأرقام تصف نهاية المحاكاة بدلاً من الديون.
طريقة الحساب
النموذج محاكاة شهر بشهر: يُحتسب الفائدة على الرصيد في بداية الشهر، ويخضع كل دين لم يُسدَّد بعد لسداده الأدنى الخاص به، ويذهب الباقي من المال إلى الدين الذي اختاره القارئ.
الحساب محاكاة شهرًا بشهر. في بداية كل شهر، تُحتسب الفائدة على الرصيد وتُضاف إليه. يتكون المال المتاح في ذلك الشهر من مجموع جميع الدفعات الدنيا مضافًا إليها الدفعة الإضافية المُدخلة على اليسار. يسدد كل دين لا يزال له رصيد دفعته الدنيا الخاصة به، وتغطي هذه الدفعة فائدته أولًا ثم أصل مديونيته.
الدَّين الذي سُدِّد يتوقف عن_requires دفعة الحد الأدنى، وينضم ذلك الحد إلى المال الذي يذهب إلى الدَّين التالي. وهذه هي الآلية التي تقف خلف الفرق بين الترتيبين: المبلغ الشهري نفسه، عند إنفاقه على دَين مختلف، يوقف أرصدة مختلفة في وقت أقرب.
الفائدة للشهر = الرصيد في بداية الشهر × المعدل السنوي ÷ 12؛ كل دين مفتوح له دفعة الحد الأدنى الخاصة به، تُدفع الفائدة أولًا ثم أصل الدين؛ ويذهب باقي المال إلى الدين الذي يشير إليه الترتيب
يرسل ترتيب الانهياز الثلجي المال الإضافي إلى الدين الذي يتضمن أعلى معدل فائدة أولًا. وتكون تكلفة الفائدة أقل، لأن الفائدة التي يوقفها هي أكثر الأموال تكلفةً التي يدفعها القارئ.
يرسل ترتيب كرة الثلج المال الإضافي إلى أصغر رصيد أولًا. وتكون تكلفته الإجمالية في الفائدة أعلى، ويُسوِّد حسابًا واحدًا في وقت أبكر، وهو نوع مختلف من النتيجة. ويعرض الحاسوب كلاهما، والفائدة الموفرة في كل حالة، حتى يمكن مقارنة الاثنين بالأرقام نفسها.
ما لا تفعله هذه الحاسبة
- لا تأخذ بعين الاعتبار معدلات الفائدة المتغيرة. فبطاقة الائتمان ذات المعدل المتغير يتغير معناها الفائدة مع تغير المؤشر، بينما يفترض الجدول هنا أن يبقى المعدل عند القيمة المُدخلة.
- لا تأخذ بعين الاعتبار الرسوم: لا تُشمل إجمالي المبالغ رسوم التأخير ولا رسوم تحويل الرصيد ولا الرسوم السنوية لبطاقات الائتمان.
- تُحتسب الفائدة شهريًا. وبطاقة الائتمان التي تُركِّب الفائدة يوميًا تفرض تكلفة أكبر قليلًا على مدار العام، والرقم الفعلي على رصيد البطاقة يكون عادةً أعلى قليلًا من هذا الرقم.
- لا تأخذ بعين الاعتبار المعالجة الضريبية للفائدة، والتي يمكن خصمها في بعض الديون وليست كذلك في ديون أخرى.
- لا يحاكي النموذج تغيرًا في الدفعات الدنيا، التي يخفضها المقرضون أحيانًا في حالات الصعوبة المالية ويرفعونها أحيانًا مع انخفاض الرصيد.
المصادر
أدلة تتناول الموضوع بتفصيل أكبر
أسئلة شائعة
ما الفرق بين طريقة الانهيار وطريقة كرة الثلج؟
الاختلاف في الترتيب فقط. يرسل الانهيار المال الإضافي إلى الديون ذات معدل الفائدة الأعلى أولًا، بينما يرسل Snowball إلى الدين صاحب أقل رصيد أولًا. تبقى الديون والحد الأدنى من الدفعات والدفعة الإضافية نفسها في الحالتين.
أي منهما يوفر مبلغًا أكبر؟
الانهيار، من حيث الفوائد. يوقف المال الإضافي الديون الأكثر تكلفة أولًا، ما يؤدي إلى تراكم فوائد أقل طوال مدة سداد الديون. يعرض الحاسبة مقدار الفوائد الموفرة لكل ترتيب.
لماذا تُستخدم طريقة Snowball إذا كانت أكثر تكلفة؟
تخلّص من الدين صاحب أقل رصيد أولًا، بحيث يصبح أحد الأرصدة صفرًا في وقت أقرب. هذا نتيجة مختلفة عن النتيجة التي تقيس الفوائد، وتعرض الحاسبة كليهما للمقارنة باستخدام الأرقام نفسها.
كيف يُحتسب الفائدة؟
يُحتسب على الرصيد في بداية كل شهر، بمعدل الفائدة السنوي مقسومًا على 12، ثم يُضاف إلى الرصيد. تذهب الدفعات أولًا إلى الفوائد، وبعد ذلك إلى أصل الدين.
ماذا يحدث للحد الأدنى من الدفعة على دين يتم سداده؟
يُضاف إلى المبلغ المخصص للدين التالي، بحيث لا ينخفض المبلغ الشهري المخصص للديون. هذا هو السبب في أن تواريخ السداد تكون أقرب من مجموع جداول السداد منفصلة.
هل يأخذ هذا في الاعتبار التركيب اليومي لبطاقات الائتمان؟
لا. يفرض النموذج الفوائد مرة واحدة شهريًا. تتراكم فوائد البطاقة التي تُركَّب يوميًا بدرجة أعلى قليلًا على مدار العام، لذلك يكون الرقم الفعلي على رصيد البطاقة عادةً أعلى قليلًا من الرقم الظاهر هنا.