Calculadora de amortización de deudas: Avalancha y bola de nieve
Compara la amortización de varias deudas a la vez: solo los pagos mínimos, el orden Avalancha y el orden bola de nieve, con los meses hasta quedar libre de deudas y el interés ahorrado.
Interés ahorrado
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Avalancha — Interés ahorrado frente a los pagos mínimos
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Avalancha — Meses hasta quedar libre de deudas
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Avalancha — Interés total
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Bola de nieve — Interés ahorrado frente a los pagos mínimos
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Bola de nieve — Meses hasta quedar libre de deudas
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Bola de nieve — Interés total
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Solo mínimos — Meses hasta quedar libre de deudas
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Solo mínimos — Interés total
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Avalancha paga primero la deuda con el tipo más alto y cuesta menos intereses. Bola de nieve salda antes el saldo más pequeño y termina esa deuda antes. La diferencia entre las dos es el precio del orden.
El gráfico se rellena en cuanto hay una cifra que dibujar.
Una simulación que nunca salda las deudas no aparece en el gráfico: su saldo crece, y esa línea describiría el final de la simulación, no un calendario. La línea del pago extra llega a cero.
Las tres simulaciones usan las mismas deudas y el mismo pago extra. Lo único que cambia es el orden en el que va el dinero extra.
A al menos una de estas deudas se le cobran más intereses en un mes de los que cubren los pagos, así que ese saldo crece en lugar de bajar. Una simulación que nunca salda las deudas no tiene un calendario terminado, así que no informa de meses ni de intereses: esas cifras describirían el final de la simulación, no las deudas.
Cómo se calcula esto
El modelo es una simulación mes a mes: los intereses se acumulan sobre el saldo al inicio del mes, cada deuda que sigue abierta toma su propio pago mínimo, y el dinero que sobra va a la deuda que has elegido.
El cálculo es una simulación mes a mes. Al inicio de cada mes los intereses se cobran sobre el saldo y se suman a este. El dinero disponible ese mes es la suma de todos los pagos mínimos más el pago extra que introduces a la izquierda. Cada deuda que todavía tiene saldo toma su propio pago mínimo, y ese pago cubre primero sus intereses y después su capital.
Una deuda saldada deja de recibir su pago mínimo, y ese mínimo se suma al dinero que va a la siguiente deuda. Ese es el mecanismo detrás de la diferencia entre los órdenes: la misma cantidad mensual, gastada en una deuda u otra, termina antes saldos diferentes.
interés del mes = saldo al inicio del mes × tipo anual ÷ 12; cada deuda abierta toma su propio pago mínimo, primero los intereses y después el capital; el dinero que sobra va a la deuda que marca el orden
El orden avalanche envía el dinero extra primero a la deuda con el tipo de interés más alto. Es el orden que menos cuesta en dólares, porque los intereses que deja de generar son los más caros de los que se pagan.
El orden bola de nieve envía el dinero extra primero al saldo más pequeño. Cuesta más intereses en total y salda antes una cuenta, que es otro tipo de resultado. La calculadora muestra los dos y el interés ahorrado en cada caso, de modo que se pueden comparar con las mismas cifras.
Qué no hace esta calculadora
- No modela los tipos variables. Una tarjeta de crédito con tipo variable cambia los intereses según se mueva el índice, y el calendario de aquí supone que el tipo se mantiene donde se escribió.
- No modela las comisiones: los recargos por pago tardío, las comisiones por traspaso de saldo y las cuotas anuales de las tarjetas no están en el total.
- Carga los intereses una vez al mes. Una tarjeta de crédito que capitaliza a diario cobra algo más a lo largo del año, así que la cifra real de un saldo de tarjeta suele ser algo mayor que esta.
- No modela el tratamiento fiscal de los intereses, que en algunas deudas se pueden deducir y en otras no.
- No modela un cambio en los pagos mínimos, que los prestamistas a veces bajan por dificultad y a veces suben conforme baja el saldo.
Fuentes
Guías que profundizan
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre avalanche y bola de nieve?
Solo el orden. Avalancha envía el dinero extra primero a la deuda con el tipo de interés más alto, y bola de nieve primero al saldo más pequeño. Las deudas, los pagos mínimos y el pago extra son los mismos en las dos simulaciones.
¿Cuál de las dos ahorra más dinero?
Avalancha, en intereses. El dinero extra frena primero la deuda más cara, así que se acumulan menos intereses a lo largo de la vida de las deudas. La calculadora imprime la diferencia del interés ahorrado para cada orden.
¿Por qué existe la bola de nieve si cuesta más?
Salda primero el saldo más pequeño, así que una deuda llega a cero antes. Ese es un resultado distinto del que miden los intereses, y la calculadora muestra los dos para compararlos con las mismas cifras.
¿Cómo se calculan los intereses?
Sobre el saldo al inicio de cada mes, al tipo anual dividido entre doce, y se suman al saldo. Los pagos van después primero a esos intereses y después al capital.
¿Qué pasa con el pago mínimo de una deuda saldada?
Se suma al dinero que va a la siguiente deuda, así que la cantidad mensual que va a las deudas nunca baja. Eso es lo que hace que las fechas de cancelación sean más cortas que la suma de los calendarios por separado.
¿Esto tiene en cuenta una tarjeta de crédito que capitaliza a diario?
No. El modelo carga los intereses una vez al mes. Una tarjeta que capitaliza cada día cobra algo más a lo largo de un año, así que la cifra real de un saldo de tarjeta suele ser algo mayor que la de aquí.