Calculadora de Quitação de Dívidas: Avalanche and Snowball
Compare a quitação de várias dívidas ao mesmo tempo: somente os pagamentos mínimos, a ordem avalanche e a ordem snowball, com os meses até ficar sem dívidas e os juros economizados.
Juros economizados
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Avalanche — Juros economizados em comparação com os pagamentos mínimos
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Avalanche — Meses até ficar sem dívidas
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Avalanche — Juros totais
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Bola de neve — Juros economizados em comparação com os pagamentos mínimos
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Bola de neve — Meses até ficar sem dívidas
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Bola de neve — Juros totais
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Somente os mínimos — Meses até ficar sem dívidas
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Somente os mínimos — Juros totais
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Avalanche paga primeiro a dívida com a maior taxa e custa menos juros. Snowball quita primeiro o menor saldo e conclui essa dívida mais cedo. A diferença entre os dois é o custo da ordem.
O gráfico é preenchido assim que há um valor para desenhar.
Uma sequência que nunca quita as dívidas fica excluída: seu saldo aumenta em vez de diminuir, e o formato dessa linha descreveria o fim da simulação, e não um cronograma. A linha do pagamento extra chega a zero.
As três sequências usam as mesmas dívidas e o mesmo pagamento extra. A única coisa que muda é a ordem em que o dinheiro extra é aplicado.
Pelo menos uma dessas dívidas cobra mais juros em um mês do que os pagamentos quitam, de modo que o saldo aumenta em vez de diminuir. Uma sequência que nunca quita as dívidas não tem cronograma concluído, portanto não informa meses nem juros: esses números descreveriam o fim da simulação, e não as dívidas.
Como isso é calculado
O modelo é uma simulação mês a mês: os juros incidem sobre o saldo no início do mês, cada dívida ainda em aberto recebe seu próprio pagamento mínimo e o restante do dinheiro vai para a dívida escolhida.
O cálculo é uma simulação mês a mês. No início de cada mês, os juros são cobrados sobre o saldo e acrescidos a ele. O dinheiro disponível naquele mês é a soma de todos os pagamentos mínimos mais o pagamento extra informado à esquerda. Toda dívida que ainda tem saldo tem seu próprio pagamento mínimo, e esse pagamento cobre primeiro os juros e depois o principal.
Uma dívida que foi quitada deixa de ter pagamento mínimo, e esse mínimo se soma ao dinheiro destinado à próxima dívida. Esse é o mecanismo por trás da diferença entre as ordens: o mesmo valor mensal, aplicado a dívidas diferentes, zera saldos diferentes mais cedo.
juros do mês = saldo no início do mês × taxa anual ÷ 12; cada dívida em aberto tem sua própria parcela mínima, com os juros primeiro e o principal depois; o restante do dinheiro é aplicado na dívida indicada pela ordem
A ordem avalanche envia o dinheiro extra primeiro para a maior taxa de juros. Ela custa menos em juros, porque os juros que deixa de pagar são os mais caros entre os que o leitor está pagando.
A ordem bola de neve envia o dinheiro extra primeiro para o menor saldo. Ela custa mais juros no total e quita uma conta mais cedo, o que representa um tipo diferente de resultado. A calculadora mostra os dois, além dos juros economizados em cada caso, para que possam ser comparados com os mesmos números.
O que esta calculadora não faz
- Ela não simula taxas variáveis. Um cartão de crédito com taxa variável muda os juros conforme o índice se movimenta, e o cronograma aqui pressupõe que a taxa permanece como foi informada.
- Ela não simula tarifas: tarifas de atraso, de transferência de saldo e anuais do cartão não entram no total.
- Ela cobra juros mensalmente. Um cartão de crédito que compensa diariamente cobra um pouco mais ao longo do ano, e o valor real de um saldo de cartão costuma ser um pouco maior do que este.
- Ela não simula o tratamento tributário dos juros, que em algumas dívidas podem ser deduzidos e em outras não.
- Ela não simula alterações nos pagamentos mínimos, que os credores às vezes reduzem em caso de dificuldade financeira e às vezes aumentam à medida que o saldo diminui.
Fontes
Guias que aprofundam o tema
Perguntas frequentes
Qual é a diferença entre avalanche e bola de neve?
Apenas a ordem. Avalanche envia o dinheiro extra primeiro para a maior taxa de juros, enquanto bola de neve envia primeiro para o menor saldo. As dívidas, os pagamentos mínimos e o pagamento extra são os mesmos nas duas simulações.
Qual das duas economiza mais dinheiro?
Avalanche, nos juros. O dinheiro extra quita primeiro a dívida mais cara, de modo que menos juros se acumulam durante a existência das dívidas. A calculadora mostra a diferença nos juros economizados para cada ordem.
Por que a bola de neve existe, se custa mais?
Ele quita primeiro o menor saldo, de modo que um saldo chega a zero mais cedo. Esse é um resultado diferente daquele medido pelos juros, e a calculadora mostra ambos para que os dois possam ser comparados com os mesmos números.
Como os juros são calculados?
Sobre o saldo no início de cada mês, à taxa anual dividida por doze, e ele é acrescentado ao saldo. Os pagamentos então são aplicados primeiro aos juros e depois ao principal.
O que acontece com o pagamento mínimo de uma dívida que é quitada?
Ele é acrescentado ao dinheiro destinado à próxima dívida, de modo que o valor mensal destinado às dívidas nunca diminui. É isso que faz com que as datas de quitação sejam mais próximas do que a soma dos cronogramas individuais.
Isso considera um cartão de crédito que compõe os juros diariamente?
Não. O modelo cobra juros uma vez por mês. Um cartão que compõe os juros todos os dias cobra um pouco mais ao longo de um ano, de modo que o valor real de um saldo de cartão geralmente é um pouco maior do que o mostrado aqui.