Калькулятор погашения долгов: лавина и снежный ком

Сравните погашение нескольких долгов сразу: только минимальные платежи, порядок «лавина» и порядок «снежный ком» — с числом месяцев до полного погашения и сэкономленными процентами.

Последняя проверка: 23 октября 2026 г.Автор Kostan ProffОткуда берутся цифры

Сэкономленные проценты

—

Лавина — Сэкономленные проценты против одних минимальных платежей

—

Лавина — Месяцев до полного погашения

—

Лавина — Всего процентов

—

Снежный ком — Сэкономленные проценты против одних минимальных платежей

—

Снежный ком — Месяцев до полного погашения

—

Снежный ком — Всего процентов

—

Только минимальные — Месяцев до полного погашения

—

Только минимальные — Всего процентов

—

Лавина гасит сначала долг с самой высокой ставкой и обходится в меньшую сумму процентов. Снежный ком закрывает сначала долг с наименьшим остатком, и этот долг заканчивается раньше. Разница между ними — это цена порядка.

Остаток при каждом порядке

График заполнится, как только появится цифра для отрисовки.

Расчёт, который так и не закрывает долги, на графике не показан: его остаток растёт, и такая линия описывала бы конец симуляции, а не график. Линия с дополнительным платежом доходит до нуля.

Все три расчёта используют одни и те же долги и одинаковый дополнительный платёж. Меняется только порядок, в который идут дополнительные деньги.

Как это рассчитывается

Модель — помесячная симуляция: проценты начисляются на остаток, стоящий на начало месяца, каждый ещё открытый долг забирает свой минимальный платёж, а остальные деньги идут на выбранный читателем долг.

Расчёт — помесячная симуляция. В начале каждого месяца на остаток начисляются проценты, и остаток увеличивается. Деньги, доступные в этом месяце, — это сумма всех минимальных платежей плюс дополнительный платёж, введённый слева. Каждый долг, у которого ещё есть остаток, забирает свой минимальный платёж, и этот платёж идёт сначала на его проценты, а потом на его основной долг.

Закрытый долг перестаёт требовать минимального платежа, и этот минимум присоединяется к деньгам, идущим на следующий долг. Именно этот механизм стоит за разницей между порядками: одна и та же ежемесячная сумма, направленная на разные долги, быстрее обнуляет разные остатки.

проценты за месяц = остаток на начало месяца × годовая ставка ÷ 12; каждый открытый долг забирает свой минимальный платёж, сначала проценты, потом основной долг; остальные деньги идут на долг, указанный порядком

Порядок «лавина» направляет дополнительные деньги на долг с самой высокой процентной ставкой. В денежном выражении этот порядок обходится дешевле, потому что проценты, которые он останавливает, — самые дорогие деньги, которые платит читатель.

Порядок «снежный ком» направляет дополнительные деньги на долг с наименьшим остатком. В целом он обходится в больше процентов и закрывает один счёт раньше — это результат другого рода. Калькулятор показывает оба порядка и сэкономленные проценты по каждому, чтобы их можно было сравнить на одних и тех же числах.

Что этот калькулятор не делает

Он не моделирует плавающие ставки. Кредитная карта с плавающей ставкой меняет проценты вслед за индексом, а график здесь считает ставку постоянной, как она введена.
Он не моделирует комиссии: просроченные платежи, комиссии за перевод баланса и годовые платы за карту в итог не входят.
Проценты начисляются ежемесячно. Карта, которая начисляет проценты ежедневно, возьмёт за год немного больше, и настоящая цифра по остатку карты обычно немного выше этой.
Он не моделирует налоговый режим для процентов: по одним долгам они вычитаются, по другим — нет.
Он не моделирует изменение минимальных платежей, которые кредитор иногда снижает из-за трудностей, а иногда повышает по мере уменьшения остатка.

Источники

Руководства, которые копают глубже

Калькулятор погашения долга: лавина и снежный комЧитать руководство

Частые вопросы

Чем отличается лавина от снежного кома?

Только порядком. Лавина направляет дополнительные деньги на долг с самой высокой ставкой, снежный ком — на долг с наименьшим остатком. Долги, минимальные платежи и дополнительный платёж в обоих расчётах одинаковы.

Какой порядок даёт больше экономии?

Лавина — по процентам. Дополнительные деньги останавливают самый дорогой долг первым, поэтому за срок жизни долгов начисляется меньше процентов. Калькулятор выводит разницу в сэкономленных процентах по каждому порядку.

Зачем нужен снежный ком, если он дороже?

Он закрывает сначала долг с наименьшим остатком, поэтому остаток обнуляется раньше. Это результат, отличный от того, который измеряют проценты; калькулятор показывает оба, чтобы их можно было сравнить на одних и тех же числах.

Как считаются проценты?

На остаток, стоящий в начале каждого месяца, по годовой ставке, делённой на двенадцать, и начисляются на остаток. Платежи затем идут на эти проценты, а после — на основной долг.

Что происходит с минимальным платежом закрытого долга?

Он присоединяется к деньгам, идущим на следующий долг, поэтому ежемесячная сумма на долги не уменьшается. Именно поэтому даты погашения выходят короче, чем сумма отдельных графиков.

Учитывает ли это ежедневное начисление процентов по карте?

Нет. Модель начисляет проценты один раз в месяц. Карта с ежедневным начислением возьмёт за год немного больше, поэтому настоящая цифра по остатку карты обычно немного выше приведённой.