Калькулятор погашения долга: лавина и снежный ком

Несколько долгов, которые гасятся одновременно, складываются не так, как складывается один остаток. Карта под 18% и потребительский кредит под 7% ежемесячно забирают часть бюджета, и от того, в каком порядке эти платежи направляются, зависит, во сколько обходится одна и та же сумма в процентах. Калькулятор погашения долга выполняет это сравнение напрямую.

Помесячная модель

Калькулятор считает долги по месяцам, и набор шагов в каждом месяце один и тот же.

Проценты за месяц начисляются на остаток, который был на его начало, и прибавляются к этому остатку. На остатке $10,000 под 18% за месяц набегает $150, и работать дальше приходится уже с суммой $10,150.

Денег в этом месяце столько, сколько сумма всех минимальных платежей плюс введённая дополнительная сумма. Каждый долг, у которого ещё есть остаток, забирает свой минимальный платёж, и этот платёж сначала закрывает его проценты, а потом — его основной долг. То, что остаётся от денег месяца — дополнительная сумма и минимумы уже закрытых долгов, — уходит на долг, который указывает выбранный порядок.

Когда долг обнуляется, он перестаёт забирать минимальный платёж, и этот минимум уходит в бюджет месяца на те долги, что ещё открыты. Минимум в $200, превратившийся в $200 дополнительного погашения основного долга, — это то, из-за чего порядок погашения разгоняется, а не просто переставляет платежи.

Один долг показывает ту же арифметику в самом простом виде. Остаток $10,000 под 18% с минимальным платежом $200 закрывается за 94 месяца, и по процентам за это время уходит около $8,622. В первый месяц остаток уменьшается на $50: набегают $150 процентов и уходят $200. В следующие месяцы уменьшение чуть больше, потому что проценты считаются от остатка, который уже ниже.

Лавина и снежный ком

Вопрос, который задаёт калькулятор, — на какой долг идут дополнительные деньги в первую очередь.

Порядок «лавина» начинается с самой высокой ставки. Долг, который дороже всего обходится в обслуживании, гасится первым — отсюда и меньшая сумма процентов в итоге.

Порядок «снежный ком» начинается с самого маленького остатка. Мелкий долг закрывается первым, и его минимальный платёж раньше высвобождает месячный бюджет, поэтому первый счёт обнуляется раньше, хотя в сумме процентов выходит больше.

Оба порядка показывают разное. Один доводит сумму денег в конце до меньшей величины, другой обнуляет первый счёт раньше.

Что именно показывает сравнение

Калькулятор делает три расчёта и ставит их рядом.

Первый — только минимальные платежи, без дополнительной суммы. Это база, с которой сравниваются остальные два.

Второй — порядок «лавина» с дополнительным платежом. Третий — порядок «снежный ком» с той же дополнительной суммой. По каждому расчёту калькулятор сообщает, сколько месяцев уходит до полного погашения, сколько всего уплачено процентов и сколько процентов сэкономлено против базового расчёта.

Эти две цифры экономии и есть то сравнение, ради которого существует инструмент, и отвечают они на разные вопросы. Цифра по «лавине» меньше, цифра по «снежному ком» больше. Между ними — цена того, что самый маленький счёт закрывается первым, выраженная в долларах процентов.

Разрыв зависит от введённых чисел. При одном долге оба порядка совпадают. У долгов с близкими ставками и близкими остатками результаты оказываются рядом. Разрыв растёт там, где большой остаток стоит под высокой ставкой, а маленький — под низкой.

Бывает случай, когда базовой линии вообще нет. Если минимальные платежи меньше процентов, которые долги начисляют за месяц, остаток не уменьшается: проценты прибавляются, платёж покрывает часть из них, а остаток снова растёт. На одних минимальных платежах долги никогда не закрываются, и завершённого графика, с которым можно сравнивать, не существует. Калькулятор оставляет цифры экономии пустыми и говорит об этом прямо на странице, вместо того чтобы печатать число, собранное из ста лет процентов, которые так и не заканчиваются. Прогоны «лавины» и «снежного ком» при этом доходят до конца, пока дополнительный платёж покрывает проценты, и вот их месяцы и итоговые проценты описывают эти долги. Если же дополнительный платёж процентов тоже не покрывает, эти прогоны не сообщают ни месяцев, ни процентов — по той же причине.

Чего в модели нет

Модель помесячная и простая, и рядом с ней остаётся несколько вещей.

Переменные ставки удерживаются на том уровне, который введён, на протяжении всех месяцев расчёта.

Пени за просрочку и комиссии за перевод баланса в арифметику не входят.

Проценты по банковским картам часто начисляются и капитализируются ежедневно, а калькулятор считает их ежемесячно, поэтому стоимость карточного долга в расчёте выходит ниже, чем в счёте.

Проценты по некоторым долгам уменьшают налоговую базу, и налоговый эффект в расчёт не входит.

Платёж, который не пришёл, останавливает расчёт, а не переносится как просрочка, поэтому цифры описывают график по плану, а не по факту.