债务偿还计算器：雪崩法和雪球法

同时处理多项债务时，其结果并不像处理单一余额那样简单。一张利率为 18% 的信用卡和一笔利率为 7% 的个人贷款每月都要还款，而这些还款的分配顺序会改变同一笔钱所产生的利息成本。债务偿还计算器可以直接进行这项比较。

逐月模型

计算器一次模拟一个月，模拟的每个步骤都完全相同。

当月利息按月初余额计收，并加入该余额。一笔 $10,000 的余额按 18% 计息，当月利息为 $150，因此需要偿还的余额为 $10,150。

当月可用资金是所有最低还款额与输入的额外还款额之和。每项仍有余额的债务都要偿还各自的最低还款额，而该还款先用于支付其自身利息，其次用于偿还本金。当月剩余的钱——额外还款额，以及已还清债务的最低还款额——用于偿还所选顺序所指向的债务。

当一项债务余额降至零时，它便不再需要最低还款额，这笔最低还款额会加入仍未还清债务的可用资金中。一笔 $200 的最低还款额变成 $200 的额外本金，正是让清偿进程加速，而不只是重新安排还款顺序的原因。

一笔债务以最简单的形式呈现同样的算术。$10,000的余额按 18% 计息、每月最低还款额为 $200，需要 94 个月还清，期间支付约 $8,622 的利息。第一个月余额减少 $50，因为计入 $150 的利息、付出 $200，此后每个月减少的金额会多一些，因为利息是按正在下降的余额计算的。

雪崩法与滚雪球法

计算器提出的问题是：额外的资金先用于偿还哪笔债务。

雪崩法先从利率最高的债务开始。持有成本最高的债务优先还清，总利息也就更少。

滚雪球法先从余额最小的债务开始。金额最小的债务最先还清，其最低还款额也能更早并入每月预算，因此第一个账户更早达到零，尽管总体支付的利息更多。

两种顺序呈现的重点不同。一种显示整个还款过程结束时金额最少，另一种显示最先清零的余额。

比较所显示的结果

计算器运行三种模拟，并将它们并排展示。

第一种是仅还最低还款额的运行：每笔债务只还最低额，不追加资金。这是另外两种运行所对照的基准。

第二种是雪崩法运行，在还款中加上额外还款额。第三种是滚雪球法运行，追加相同的额外还款额。对于每一种运行，计算器都会报告全部债务还清所需的月数、支付的利息总额，以及相较于仅还最低还款额这一基准所节省的利息。

这两个节省金额正是该工具要进行的比较，而它们回答的是不同的问题。雪崩法的金额是两者中较少的，滚雪球法的金额较多。两者之间的差额，就是优先清零最小账户所付出的代价，以利息金额表示。

差额取决于输入的数字。只有一笔债务时，两种顺序完全相同。当各笔债务的利率和余额相近时，两种顺序的结果也相差不大。当大额余额适用高利率、小额余额适用低利率时，差额会扩大。

有一种情况不存在基准。当最低还款额小于债务每月产生的利息时，余额不会下降：利息被计入，还款只能覆盖其中一部分，剩余部分又使余额增加。仅按最低还款额还款，这些债务永远无法还清，因此没有完成的还款计划可用来衡量另外两种运行。计算器会让节省利息的金额留空，并在页面上说明，而不是输出一个由永无止境的利息构成的数字。只要额外还款额能够覆盖利息，雪崩法和滚雪球法运行仍能完成，其月数和利息总额能够描述这些债务的情况。如果额外还款额无法覆盖利息，这两种运行同样不会报告月数和利息，原因相同。

模型未涵盖的内容

该模型按月计算，表述直白，有几项内容不在其范围内。

浮动利率保持在每个月输入的水平。

逾期费用和余额转移费用不计入计算。

信用卡利息通常按日计息并按日复利，而计算器采用按月计息，因此计算出的信用卡余额成本低于实际账单金额。

某些债务的利息可以抵税，而这种税务影响不计入计算。

如果某笔款项未到账，模拟就会停止，而不会将其记为拖欠，因此这些数字反映的是原定还款计划，而不是实际执行结果。