부채 상환 계산기: 아발란치와 스노볼

여러 채무를 동시에 부담할 때는 하나의 잔액처럼 단순하게 합산되지 않습니다. 18% 카드와 7% 개인 대출은 매달 상환해야 하며, 그 상환금을 어느 채무에 먼저 적용하느냐에 따라 같은 돈에 대해 지불하는 이자가 달라집니다. 채무 상환 계산기는 이 비교를 직접 실행합니다.

월 단위 모델

계산기는 채무를 한 달씩 모의 계산하며, 모의 계산의 단계는 매달 동일합니다.

해당 월의 이자는 월 초 잔액에 대해 부과되고 그 잔액에 가산됩니다. 18% 금리의 $10,000 잔액은 그 달에 $150의 이자가 발생하며, 상환 대상으로 삼는 잔액은 $10,150입니다.

그 달에 사용할 수 있는 금액은 모든 최소 상환액의 합에 입력된 추가 상환액을 더한 값입니다. 잔액이 남아 있는 모든 채무는 각자의 최소 상환액을 부담하며, 그 상환액은 먼저 해당 채무의 이자를 충당하고 다음으로 원금을 충당합니다. 그 달의 금액 중 남은 부분 — 추가 상환액과 이미 상환된 채무의 최소 상환액 —은 선택한 순서가 가리키는 채무에 적용됩니다.

채무 잔액이 0이 되면 최소 상환액을 더 이상 부담하지 않으며, 그 최소 상환액은 아직 남아 있는 채무에 사용할 수 있는 금액에 합류합니다. 최소 상환액 $200이 추가 원금 $200이 되면 상환 순서가 단순히 바뀌는 것을 넘어 상환 과정이 빨라집니다.

하나의 빚만 있을 때 가장 단순한 형태로 같은 계산을 볼 수 있습니다. 잔액 $10,000에 이자가 18%이고 최소 상환액이 $200이면 94개월 만에 모두 갚고, 그동안 약 $8,622의 이자를 지불합니다. 첫 달에는 $150의 이자가 붙고 $200이 나가지므로 잔액이 $50 줄어들며, 이후에는 잔액이 감소하면서 이자가 부과되기 때문에 매달 조금씩 더 많이 줄어듭니다.

아발란치와 스노우볼

계산기는 추가 금액을 먼저 어떤 빚에 돌릴지 묻습니다.

Avalanche 순서는 가장 높은 이자율부터 시작합니다. 부담하는 비용이 가장 큰 빚을 먼저 줄여 나가므로 전체 이자가 더 적게 나오는 것은 이 때문입니다.

스노우볼 순서는 잔액이 가장 적은 부채부터 시작합니다. 가장 작은 부채를 먼저 상환하고 그 최소 상환액을 월 예산에 다시 반영하면, 전체 이자를 더 많이 지불하더라도 첫 계좌가 0에 도달하는 시점은 더 빨라집니다.

두 순서는 서로 다른 점을 드러냅니다. 하나는 마지막까지 남는 금액이 가장 적다는 점을 보여주고, 다른 하나는 첫 번째로 사라지는 잔액이 있다는 점을 보여줍니다.

비교가 보여주는 것

계산기는 세 가지 시뮬레이션을 실행하고 나란히 배치합니다.

첫 번째는 최소 상환액만 사용하는 경우입니다. 모든 최소 상환액을 내고 추가 금액은 사용하지 않습니다. 다른 두 경우의 기준입니다.

두 번째는 추가 상환액을 더한 아발란치 방식입니다. 세 번째는 동일한 추가 상환액을 더한 스노우볼 방식입니다. 각 방식에 대해 계산기는 모든 부채를 상환하기까지의 개월 수, 지급한 총이자, 그리고 최소 상환액만으로 상환하는 기준선에 비해 절약한 이자를 보여줍니다.

이 두 절약액이 이 도구가 제공하도록 설계된 비교 대상이며, 서로 다른 질문에 답합니다. 아발란치 절약액은 두 금액 중 더 작은 금액이고, 스노우볼 절약액은 더 큰 금액입니다. 그 사이의 차이는 가장 작은 계좌를 먼저 상환하는 비용을 달러 단위의 이자로 나타낸 것입니다.

차이는 입력한 숫자에 따라 달라집니다. 빚이 하나라면 두 순서는 같습니다. 이자율과 잔액이 모두 비슷하면 두 순서의 결과도 서로 비슷합니다. 큰 잔액에 높은 이자율이 붙고 작은 잔액에 낮은 이자율이 붙으면 차이가 커집니다.

기준선이 존재하지 않는 경우가 한 가지 있습니다. 최소 상환액이 한 달에 부채에 부과되는 이자보다 작으면 잔액은 줄어들지 않습니다. 이자가 더해지고 상환액의 일부는 이자를 충당하며, 남은 금액이 다시 잔액을 늘립니다. 최소 상환액만으로는 부채를 상환할 수 없으므로, 다른 두 방식과 비교할 수 있는 완료 일정은 없습니다. 계산기는 이자 절약액을 비워 두고 페이지에 그 사실을 표시합니다. 100년 동안 끝나지 않는 이자로 만든 숫자를 출력하는 대신 말입니다. 추가 상환액이 이자를 충당할 수 있는 한 아발란치와 스노우볼 방식은 모두 완료됩니다. 해당 개월 수와 총이자가 부채를 설명하는 수치입니다. 추가 상환액이 어느 방식에서도 이자를 충당하지 못하면, 같은 이유로 두 방식 모두 개월 수와 이자를 표시하지 않습니다.

모델에서 제외한 것

모델은 월 단위이고 단순하며, 여러 요소는 모델 범위 밖에 있습니다.

변동 이자율은 계산 기간의 매달 입력된 수준으로 유지됩니다.

연체료와 잔액 이전 수수료는 이 계산에 포함되지 않습니다.

신용카드 이자는 대개 매일 발생하고 매일 복리로 계산되지만, 이 계산기는 월 단위로 발생하도록 적용하므로 카드 잔액에 대한 비용이 실제 청구액보다 낮게 나옵니다.

일부 부채에 대한 이자는 세금 공제가 가능하지만, 이러한 세금 효과는 계산에 반영되지 않습니다.

지급된 금액이 들어오지 않으면 채무 불이행으로 이월하지 않고 시뮬레이션을 중단하므로, 숫자는 실제 결과가 아니라 예정대로 운영된 일정만을 보여줍니다.