Калькулятор погашення боргу: «Лавина» та «Сніжна куля»

Кілька боргів одночасно не підсумовуються так, як це робить один баланс. Картка під 18% і особистий кредит під 7% потребують щомісячного платежу, і порядок застосування цих платежів змінює вартість тих самих грошей у вигляді відсотків. Калькулятор погашення боргу безпосередньо виконує це порівняння.

Постатейна модель за місяцями

Калькулятор моделює борги по одному місяцю за раз, і етапи моделювання щомісяця є однаковими.

Відсотки за місяць нараховуються на залишок на початку місяця і додаються до цього залишку. Залишок $10,000 за ставкою 18% передбачає $150 відсотків за місяць, а залишок, на який їх нараховують, становить $10,150.

Кошти, доступні цього місяця, — це сума всіх мінімальних платежів плюс додатковий платіж, який було введено. Кожен борг, що все ще має залишок, потребує свого власного мінімального платежу, і цей платіж спочатку покриває власні відсотки, а потім — власний основний борг. Решта коштів за місяць — додатковий платіж і мінімальні платежі боргів, які вже погашено, — спрямовується на борг, на який вказує вибраний порядок.

Коли борг досягає нуля, припиняється сплата мінімального платежу, а цей мінімум приєднується до коштів, доступних для погашення боргів, які ще не закриті. Мінімальний платіж у розмірі $200, який перетворюється на додаткові $200 основного боргу, саме і змушує порядок погашення пришвидшуватися, а не лише змінюватися.

Один борг демонструє ту саму арифметику в найпростішому вигляді. Баланс у розмірі $10,000 за 18% із мінімальним платежом $200 буде погашено за 94 місяці, і протягом цього часу буде сплачено приблизно $8,622 відсотків. Баланс зменшується на $50 у першому місяці, тому що нараховується $150 відсотків, а виходить $200, і трохи більше в кожному наступному місяці, оскільки відсотки нараховуються на баланс, який зменшується.

Лавина та сніжна куля

Питання, яке ставить калькулятор, полягає в тому, на який борг спрямувати додаткові кошти першим.

Лавиноподібний порядок починається з найвищої процентної ставки. Спершу погашається борг, який коштує найдорожче в обслуговуванні, і саме це дає меншу загальну суму відсотків.

Метод «сніжної кульки» починається з найменшого залишку. Найменший борг гаситься першим, і його мінімальний платіж раніше долучається до місячного бюджету, тому перший рахунок досягає нуля раніше, хоча загалом сплачено більше відсотків.

Два порядки дозволяють побачити різне. Один показує найменшу кількість доларів наприкінці періоду, а інший — перший баланс, який зникне.

Що показує порівняння

Калькулятор виконує три моделювання та розташовує їх поруч.

Перший варіант — це розрахунок лише з мінімальними платежами: кожен мінімальний платіж і жодних додаткових коштів. Це базовий рівень, з яким порівнюють інші два варіанти.

Другий — це метод «лавини» з додатковим платежем. Третій — це метод «сніжної кулі» з тим самим додатковим платежем. Для кожного з них калькулятор показує кількість місяців до повного погашення всіх боргів, загальну суму сплачених відсотків і відсотки, зекономлені порівняно з базовим сценарієм, де внесення лише мінімальних платежів.

Ці два показники заощаджень є порівнянням, для якого існує інструмент, і вони відповідають на різні запитання. Показник «лавина» є меншим із двох, а показник «сніжна куля» — більшим. Між ними розташована вартість першочергового погашення найменшого рахунку, виражена у доларах відсотків.

Різниця залежить від введених числових значень. Якщо борг один, два порядки є ідентичними. Якщо відсоткові ставки та залишки заборгованості приблизно однакові, два порядки дають схожі результати. Різниця збільшується, коли великий залишок має високу ставку, а малий — низьку.

Є один випадок, коли базовий сценарій не існує. Якщо мінімальні платежі менші за відсотки, які борги нараховують за місяць, залишок не зменшується: відсотки додаються, платіж покриває їх частину, а те, що залишилося, знову збільшує залишок. Лише за рахунок мінімальних платежів борги ніколи не погашаються, тому немає завершеного графіка, з яким можна порівняти інші два сценарії. Калькулятор залишає показники економії відсотків порожніми і повідомляє про це на сторінці, а не друкує число, яке ґрунтується на ста роках нескінченних відсотків. Сценарії «лавина» та «сніжна куля» все одно завершуються, додатковий платіж покриває відсотки, а їхня кількість місяців і загальна сума відсотків є показниками, що описують борги. Якщо додатковий платіж не покриває відсотки і в цих сценаріях, вони також не вказують кількість місяців і суму відсотків із тієї ж причини.

Що модель не враховує

Модель є місячною та простою, і кілька речей залишаються поза нею.

Змінні процентні ставки залишаються на рівні, введеному для кожного місяця протягом усього періоду.

Плати за прострочення та комісії за переказ балансу не входять у розрахунок.

Відсотки за кредитною карткою часто нараховуються щодня та капіталізуються щодня, тоді як калькулятор застосовує щомісячне нарахування, тому вартість залишку за карткою виходить нижчою, ніж у рахунку.

Відсотки за деякими боргами підлягають вирахуванню з податку, і цей податковий ефект не враховано в розрахунку.

Платіж, який не надійшов, зупиняє симуляцію, а не переноситься як прострочення, тому цифри описують графік платежів таким, яким він був запланований, а не таким, яким він виявився на практиці.