Калькулятор погашення боргу: метод «лавини» та метод «снігової кулі»

Порівняйте одночасне погашення кількох боргів: лише мінімальні платежі, метод «лавини» та метод «снігової кулі», з урахуванням кількості місяців до повного погашення та заощаджених відсотків.

Остання перевірка: 23 жовтня 2026 р.Автор Kostan ProffЗвідки беруться числа

Заощаджені відсотки

—

Лавина — Відсотки, заощаджені порівняно з мінімальними платежами

—

Лавина — Місяців до повного погашення боргу

—

Лавина — Загальна сума відсотків

—

Снігова куля — Відсотки, заощаджені порівняно з мінімальними платежами

—

Снігова куля — Місяців до повного погашення боргу

—

Снігова куля — Загальна сума відсотків

—

Тільки мінімальні платежі — Місяців до повного погашення боргу

—

Тільки мінімальні платежі — Загальна сума відсотків

—

Метод «лавини» передбачає першочергове погашення боргу з найвищою відсотковою ставкою, що мінімізує витрати на відсотки. Метод «снігової кулі» передбачає першочергове погашення найменшого залишку, що дозволяє швидше закрити цей борг. Різниця між ними — це ціна обраного порядку.

Залишок за кожним порядком

Діаграма заповнюється, коли з'являється цифра для відображення.

Розрахунок, який ніколи не призводить до погашення боргів, виключено: його залишок зростає, а не зменшується, і вигляд цієї лінії описував би завершення симуляції, а не графік платежів. Лінія додаткового платежу досягає нуля.

У трьох варіантах розрахунку використовуються однакові борги та однакова сума додаткового платежу. Змінюється лише черговість спрямування додаткових коштів.

Як це розраховується

Ця модель є щомісячною симуляцією: відсотки нараховуються на залишок на початок місяця, кожен непогашений борг вимагає власного мінімального платежу, а решта грошей спрямовується на борг, обраний читачем.

Розрахунок — це щомісячне моделювання. На початку кожного місяця на залишок нараховуються відсотки, які додаються до нього. Доступна сума на цей місяць — це сума кожного мінімального платежу плюс додатковий платіж, введений ліворуч. Кожен борг, за яким залишається заборгованість, вимагає власного мінімального платежу, і цей платіж спочатку покриває відсотки, а потім основну суму.

Погашений борг більше не потребує мінімального платежу, і ця сума додається до коштів, що спрямовуються на наступний борг. Це механізм, що лежить в основі різниці між порядками погашення: одна й та сама щомісячна сума, витрачена на інший борг, швидше закриває різні залишки.

відсотки за місяць = залишок на початку місяця × річна ставка ÷ 12; кожна відкрита заборгованість має власний мінімальний платіж, який сплачується спочатку на відсотки, а потім на основу; решту коштів спрямовують на борг у порядку, визначеному графіком погашення

Метод «лавини» спрямовує додаткові кошти на борг із найвищою відсотковою ставкою. Це найменш витратний спосіб з точки зору відсотків, оскільки ви припиняєте сплачувати найдорожчі відсотки.

Метод «снігової кулі» спрямовує додаткові кошти на борг із найменшим залишком. Це коштує дорожче у вигляді відсотків загалом, але дозволяє швидше закрити один рахунок, що є іншим результатом. Калькулятор показує обидва варіанти та суму заощаджених відсотків у кожному випадку, щоб їх можна було порівняти на основі однакових цифр.

Чого цей калькулятор не робить

Він не моделює змінні ставки. Відсоткова ставка за кредитною карткою зі змінною ставкою змінюється залежно від коливань індексу, а графік тут передбачає, що ставка залишається такою, якою вона була введена.
Він не враховує комісії: пені за прострочення, комісії за переказ залишку та річні комісії за картку не включені в загальну суму.
Він нараховує відсотки щомісяця. Кредитна картка з щоденним нарахуванням складних відсотків коштує трохи дорожче протягом року, тому реальна сума залишку на картці зазвичай трохи вища за цю.
Він не моделює податковий режим для відсотків, які за одними боргами можуть підлягати відрахуванню, а за іншими — ні.
Він не моделює зміну мінімальних платежів, які кредитори іноді знижують у разі скрутного фінансового становища, а іноді підвищують у міру зменшення залишку.

Джерела

Посібники для глибшого вивчення

Калькулятор погашення боргу: «Лавина» та «Сніжна куля»Прочитай посібник

Часті запитання

Яка різниця між лавиною та сніговою грудкою?

Лише в порядку. Лавина спрямовує додаткові гроші спочатку на найвищу відсоткову ставку, снігова грудка — спочатку на найменший баланс. Борги, мінімальні платежі та додатковий платіж однакові в обох розрахунках.

Який із них заощаджує більше грошей?

Лавина — за сумою відсотків. Додаткові гроші спочатку зупиняють найдорожчий борг, тому протягом усього терміну виплати боргів нараховується менше відсотків. Калькулятор показує різницю в заощаджених відсотках для кожного порядку.

Чому існує снігова грудка, якщо вона коштує дорожче?

Вона спочатку повністю закриває найменший баланс, тому він швидше стає нульовим. Це інший результат, ніж той, що вимірюється відсотками, і калькулятор показує обидва, щоб їх можна було порівняти на однакових цифрах.

Як розраховуються відсотки?

На баланс на початку кожного місяця за річною ставкою, поділеною на дванадцять, і додаються до балансу. Потім платежі спочатку спрямовуються на ці відсотки, а вже потім — на основну суму.

Що відбувається з мінімальним платежем за закритим боргом?

Він додається до грошей, які йдуть на наступний борг, тому щомісячна сума на виплату боргів ніколи не зменшується. Саме це робить дати повного погашення коротшими, ніж сума окремих графіків.

Чи враховує це щоденне нарахування складних відсотків за кредитною карткою?

Ні. Модель нараховує відсотки один раз на місяць. Картка зі щоденним нарахуванням складних відсотків нараховує трохи більше за рік, тому реальна цифра балансу картки зазвичай трохи вища, ніж тут.