Calculadora de quitação de dívidas: Avalanche e Snowball

Várias dívidas ao mesmo tempo não somam da mesma forma que um único saldo. Um cartão com 18% e um empréstimo pessoal com 7% exigem um pagamento por mês, e a ordem em que esses pagamentos são aplicados altera quanto custam em juros os mesmos dinheiro. A calculadora de quitação de dívidas faz essa comparação diretamente.

O modelo mês a mês

A calculadora simula as dívidas um mês por vez, e as etapas da simulação são as mesmas todos os meses.

Os juros do mês são cobrados sobre o saldo no início do mês e são adicionados a esse saldo. Um saldo de $10,000 a 18% gera $150 de juros no mês, e o saldo sobre o qual se trabalha é de $10,150.

O dinheiro disponível naquele mês é a soma de todos os pagamentos mínimos, mais o pagamento extra que foi informado. Toda dívida que ainda tiver saldo recebe seu próprio pagamento mínimo, e esse pagamento cobre primeiro os juros da dívida e depois o principal. O que sobra do dinheiro do mês — o pagamento extra e os mínimos das dívidas já quitadas — vai para a dívida indicada pela ordem escolhida.

Quando uma dívida chega a zero, ela deixa de receber um pagamento mínimo, e esse mínimo se soma ao dinheiro disponível para as dívidas que ainda estão em aberto. Um mínimo de $200 que se transforma em $200 de principal extra é o que faz uma ordem de quitação acelerar, em vez de apenas reorganizar os pagamentos.

Uma única dívida mostra a mesma aritmética da forma mais simples. Um saldo de $10,000 em 18% com um pagamento mínimo de $200 é quitado em 94 meses, e cerca de $8,622 de juros são pagos ao longo do processo. O saldo cai $50 no primeiro mês, porque $150 de juros são adicionados e $200 saem, e cai um pouco mais em cada mês depois disso, porque os juros são cobrados sobre um saldo que está diminuindo.

Avalanche e snowball

A pergunta que a calculadora faz é para qual dívida o dinheiro extra vai primeiro.

A ordem avalanche começa pela taxa de juros mais alta. A dívida que custa mais para ser mantida é quitada primeiro, e é aí que vem o menor total de juros.

A ordem snowball começa pelo menor saldo. A menor dívida é quitada primeiro e seu pagamento mínimo entra no orçamento mensal mais cedo, então a primeira conta chega a zero antes, embora mais juros sejam pagos no total.

As duas ordens tornam coisas diferentes visíveis. Uma mostra o menor número de dólares no final do período, a outra mostra o primeiro saldo eliminado.

O que a comparação mostra

A calculadora executa três simulações e as coloca lado a lado.

A primeira é a simulação somente com os pagamentos mínimos: cada pagamento mínimo e nenhum dinheiro extra. É a linha de base contra a qual as outras duas são medidas.

A segunda é a simulação avalanche com o pagamento extra incluído. A terceira é a simulação snowball com o mesmo pagamento extra incluído. Para cada uma, a calculadora informa os meses até que todas as dívidas sejam quitadas, o total de juros pagos e os juros economizados em relação à linha de base somente com os pagamentos mínimos.

Esses dois valores de economia são a comparação que a ferramenta existe para produzir, e eles respondem a perguntas diferentes. O valor da avalanche é o menor dos dois, e o valor da snowball é o maior. A diferença entre eles é o preço de quitar primeiro a menor conta, expresso em dólares de juros.

A diferença depende dos números inseridos. Com uma única dívida, as duas ordens são idênticas. Com dívidas de taxas e saldos semelhantes, as duas ordens chegam a resultados próximos. A diferença aumenta quando um saldo grande tem uma taxa alta e um saldo pequeno tem uma taxa baixa.

Há um caso em que a linha de base não existe. Quando os pagamentos mínimos são menores que os juros cobrados pelas dívidas em um mês, o saldo não diminui: os juros são adicionados, o pagamento cobre parte deles, e o que sobra aumenta o saldo novamente. Com apenas os pagamentos mínimos, as dívidas nunca são quitadas, portanto não há um cronograma concluído para medir as outras duas simulações. A calculadora deixa os valores de juros economizados em branco e isso é indicado na página, em vez de exibir um número composto por cem anos de juros que nunca terminam. As simulações avalanche e snowball ainda terminam, desde que o pagamento extra cubra os juros, e seus meses e o total de juros são os valores que descrevem as dívidas. Quando o pagamento extra não cobre os juros em nenhuma das duas, essas simulações não informam meses nem juros pelo mesmo motivo.

O que o modelo deixa de fora

O modelo é mensal e simples, e vários elementos ficam fora dele.

As taxas de juros variáveis são mantidas no nível que foi informado para cada mês da simulação.

Multas por atraso e taxas de transferência de saldo não fazem parte dos cálculos.

Os juros do cartão de crédito costumam ser acumulados diariamente e capitalizados diariamente, enquanto a calculadora aplica o acúmulo mensal, de modo que o custo de um saldo no cartão fica menor do que o cobrado.

Os juros de algumas dívidas são dedutíveis do imposto de renda, e esse efeito tributário não está na simulação.

Um pagamento que não chega interrompe a simulação em vez de ser mantido como inadimplência, portanto os números descrevem o cronograma como ele foi programado, and não como realmente aconteceu.