Paliwanag sa Down Payment at Closing Costs
Ano ang epekto ng down payment sa isang loan, ano ang saklaw ng closing costs at paano ito kinakalkula, at bakit nito binabago ang numero bago ang unang buwan.
Dalawang halagang pera ang umalis sa iyong account bago pa ang mortgage. Ang down payment ay bumibili ng bahay; ang closing costs naman ang bumibili ng loan. Nagbabago ang dalawa ng aritmetika mula sa unang araw, at karaniwang tinatestimate ang dalawa gamit ang patakaran na heuristic sa halip na isang figure.
Ang down payment
Ang down payment ay bahagi ng presyo ng pagbili na bayad mo mismo. Ang natitira ay hinutang.
Straightforward ang epekto nito sa aritmetika ngunit hindi sa finances. Ang mas malaking down payment ay nangangahulugang mas maliit na loan, na nangangahulugang mas kaunting interes na naniningil sa buong buhay ng loan. Nangangahulugan din ito ng mas kaunting cash na naiiwan sa savings, na isang epekto hindi nakikita ng kalkulasyon ng mortgage.
Mula sa uri ng loan ang mga kinakailangan, hindi sa aritmetika. Maaaring magkaroon ng conventional loan na may down payment na 3% lamang, nagsisimula ang FHA loans sa 3.5%, at maaaring magkaroon ng VA loans na walang down payment sa lahat. Kapag wala pang 20% sa conventional loan, karaniwang kailangan ang private mortgage insurance, at ito ay karagdagang gastos na wala sa bayad.
Inilalatawan ng mga pabahay na mapagkukunan ng HUD at mga tool ng mortgage ng CFPB ang kasalukuyang mga kinakailangan ng programa.
Ano ang saklaw ng closing costs
Nahahati ang closing costs sa ilang pangkat:
Mga bayarin sa third-party. Ang paghahanap ng title, ang title insurance, ang appraisal, ang survey, at ang recording fees.
Mga bayarin sa lender. Ang origination charge para sa pagkuha ng loan, at anumang application o underwriting fee.
Mga singil ng pamahalaan. Ang transfer taxes at recording fees, na itinatakda ng state at county at maaaring makabuluhanang bahagi ng kabuuan.
Prepaid escrow. Ang property tax at insurance para sa panahon pagkatapos ng closing, na kinokolekta nang maaga dahil bayad na ang mga bayarin.
Ang huling grupo ang pinakamagugulat sa karamihan, dahil ito ay pera na mukhang gastos ngunit talagang bayad sa maagang pagbabayad ng susunod na singil. Kung hinihingi ng seller ang anim na buwan ng property tax sa pagsasara, hindi ka nagbabayad ng anim na buwan ng tax; bayad ka para sa mga buwang na nabayaran na.
Paano kinakalkula ang mga ito
Ang karamihan sa mga closing costs ay isa sa dalawang bagay: isang porsiyento ng presyo ng pagbili, o isang flat fee. Ang origination charge ay karaniwang porsiyento ng halaga ng loan.
Ibinibigay nito ang isang kapaki-kipang pagtataya: sa bahay na $450,000 na may loan na $360,000, ang mga gastos na humigit-kumulang 2 hanggang 3% ng presyo at humigit-kumulang 1% ng loan ay makatuwirang panimulang punto para sa pagtataya. Malaki ang saklaw dahil nag-iiba ang mga bahagi sa bawat estado, county, at sa pagiging kumplikado ng title.
Naglabas ang CFPB ng tool na kinakalkula ang mga closing costs sa isang partikular na county, at ito ang pinakatumpak na paraan para makakuha ng lokal na datos.
Ang Loan Estimate
Tatlong araw ng trabaho matapos kang mag-apply para sa loan, kailangang ibigay ng lender ang isang Loan Estimate. Standardized ito, na ibig sabihin hindi maaaring magbago ang format, at ito ang dokumento na ginagawang comparable ang mga numero sa pagitan ng mga lender.
Dalawang feature nito ang mahalaga sa paghahambing. Ipinapakita nito ang cash to close sa itaas ng unang pahina, na ang kabuuan ng down payment, mga closing costs at anumang prepaid items. At ipinapakita nito, isa-isa, kung aling mga fees ang maaaring i-finance at kung alin ang hindi.
Tatlong araw ng trabaho bago ang pagsasara, makakatanggap ka ng Closing Disclosure. Batay ito sa aktuwal na mga datos sa halip na mga pagtataya, at kailangang ihambing ito sa Loan Estimate. May mga numerong pinapayagang magbago sa limitadong halaga at may mga hindi maaaring magbago nang sama-sama, at sinasabi ng dokumento kung alin ang alin.
Paano ito nakikisalamuha sa mga calculator
Ang mortgage calculator sa site na ito ay ginagamit ang halagang hinutang sa halip na presyo ng pagbili, na nagpapanatili sa aritmetika na simple at nagpapanatili sa paghahambing na tapat. Para i-model ang isang pagbili, una kalkulahin ang halaga ng loan:
halaga ng loan = presyo ng pagbili − down payment + mga pinansayang closing costs
Pagkatapos, patakbuhin ang calculator gamit ang datos na iyon. Ang mga financed closing costs ay mahalaga dito, dahil pinapataas nito ang halagang hinutang at kaya pinapataas nito ang payment at ang kabuuang interes.
Ginagawa rin ito ng rent versus buy calculator, at pinapaikot nito ang mga closing costs bilang porsiyento ng presyo sa default, upang lumitaw ang mga ito sa unang bayad sa halip na mawala.
Ang numerong madaling kalimutan
Sa paghahambing ng pag renting at pagbili, ang down payment at mga closing cost ang dalawang pinakamalaking cash outflow sa panig ng pagbili, at dumating ang mga ito bago pa dumating ang unang buwanang bayad. Nagsisimula na ring nalaktawan ang mga ito ang paghahambing na nagsisimula sa buwanang numero.
Mga pinagkukunan
Ito ang mga pangunahing pinagmulan ng mga datos at paraang ginamit sa gabay na ito.
Mga calculator sa likod ng gabay na ito
Mga karaniwang tanong
Magkano ang down payment na kailangan ko?
Nakadepende ito sa uri ng loan at sa lender, at nakalathala ang mga kinakailangan. Ang mga conventional loan ay maaaring bumaba sa 3%, nagsisimula ang mga FHA loan sa 3.5%, at ang mga VA loan ay magagawa nang walang down payment. Ang bunga sa aritmetika ay ang mas maliit na down payment ay nangangahulugang mas malaki ang loan at mas maraming kabuuang interes.
Ano ang saklaw ng closing costs?
Saklaw nito ang trabahong paggawa ng loan at paglipat ng ari-arian: mga fee ng third party, fee ng lender, recording tax at transfer tax ng pamahalaan, at mga prepaid na escrow item tulad ng property tax at insurance para sa unang panahon.
Paano kalkulado ang mga closing cost?
Kar Majority sa mga ito ay alinman sa porsyento ng presyo ng pagbili o flat fee, at ang karaniwang origination charge ay porsyento ng loan. May sariling patakaran ang cash-out refinance kung gaano katangi maaaring isama sa loan ang halaga.
Maaaring isama sa mortgage ang mga closing cost?
Minsan. Sa pangkalahatan, maaaring i-finance ang mga bayarin ng lender at third-party, at ilang government recording charge, ngunit hindi ang prepaid escrow at ilang buwis. Nakalathala ang mga limitasyon sa Loan Estimate, na magpakita nang hiwalay ang cash to close at mga financed amount.
Ano ang Loan Estimate?
Ito ang standardized disclosure na dapat ibigay ng lender sa loob ng tatlong business day mula sa pag-apply. Ipinapakita nito ang mga tuntunin ng loan, tinatayang closing cost, at cash to close sa itaas ng unang pahina.
May epekto ba ang mga closing cost sa monthly payment?
May epekto kung maaaring i-finance ang mga ito, dahil lumalaki ang ipinag utang na halaga. Diretang kinukuha ng calculator ang halaga ng loan, kaya makikita ang epekto ng mas malaking financed amount sa payment at sa kabuuang interes.