Ang Matematika sa Likod ng Karagdagang Bayad sa Mortgage

Ang mga karagdagang mortgage payment ay may dalawang paraan ng paglalarawan. Ang isa ay nagsasabing nagse-save ng ilang libong dolyar. Ang iba ay nagsasabing ito ay pagkalugi. Parehong pinaglalarawan ang parehong aritmetika, at sulit tingnan nang direkta ang aritmetikang iyon.

Maydagdag na field para sa bayad ang mortgage payment calculator dahil lamang sa dahilang ito: madaling makita ang epekto kapag kinakalkula ito sa halip na ipinapassert.

Ang mekanismo

Saklaw ng mortgage payment ang interest muna at principal pagkatapos. Hindi nagbabago ang patakaran na iyon kapag nagbayad ka nang higit.

Kaya kapag nagdagdag ka ng $200 sa isang nakatakdang bayad:

1. Ang nakatakdang bahagi ay nananatiling sakop ang interes ng buong buwan na iyon at ang parehong bahagi ng pangunahing balde na dati nang ginagawa.
2. Ang dagdag na $200 ay lubos na napupunta sa pangunahing balde.
3. Ang balanse ay $200 na mas mababa ngayon.
4. Sa susunod na buwan, ang interes ay singil sa balanseng $200 na mas mababa, kaya ang singil na interes ay $200 × (buwanang rate) na mas mababa.
5. Ang maliit na ipinadala ay magagamit na ngayon para sa pangunahing balde, dahil hindi nagbabago ang nakatakdang bayad.

Ikaapat na hakbang ang lugar kung saan nakatira ang compound interest. Maliit ang ipinadala kada buwan at permanente, at ito ay uulit. Sa sapat na mahabang panahon, mas maraming interes ang aalisin dahil sa dagdag na bayad kaysa sa direktang binayaran ng dagdag na pera, kahit ang dagdag na pera ang naging sanhi ng pagkakaiba.

Bakit hindi nagbabago ang bayad

Ito ay nakagugulat sa mga tao. Nananatiling eksaktong gaya ng dati ang nakatakdang bayad, dahil binuo ang iskedyul ng amortisasyon batay sa numerong iyon. Ang nagbabago ay ang bilang ng bayad. Mas maaga ang natatapos ang Utang.

Kaya’t pansamantala ang epekto nito sa buwanang badyet: binabayaran ang dagdag halaga habang umiiral ang utang, at pagkatapos ay humihinto. Ang petsa ng pagbabayad sa mga resulta ng kalkulyador ang direktang sukat kung gaano katagal iyon.

Pagbasa ng petsa ng pagbabayad

Ang petsa ng pagbabayad ang numerong dapat bantayan, at gumagalaw ito sa paraading madaling maling tantiyahin.

Isang dagdag na bayad na mukhang malaki kumpara sa halaga ng utang ay maaaring ilipat ang petsa ng pagbabayad ng ilang buwan lamang. Ang dahil ay itinutok na ng malaki ang interes ng utang mula sa simula: karamihan sa interes ay nabayaran na kapag tuluyang bayaran ang balanse, at pagpapaliit ng huling bahagi ay mas kaunting inaalis kaysa sa iminumungkahing bahagi ng utang.

Hindi gaya ng mas malaking epekto ang parehong dagdag na bayad kapag inilapat ito sa mas ikli ang panahon ng utang, dahil mas marami pa ring-interest ng utang ang naghihintay. Mas malaki rin ang epekto ng parehong dagdag na bayad kapag ginawa ito nang maaga kaysa kapag ginawa ito sa huli, dahil mas malaki ang balanseng binabawasan nito sa simula.

Hindi ka pinipilit ng kalkulyador na baguhin ang bayad at tingnan kung paano gumagalaw ang petsa ng pagbabayad at kabuuang interes. Ang pagpapatakbo nito sa $0, $100, $200 at $500 ay mas mabilis na paraan upang unawain ang hugis ng epekto kaysa sa kahit anong panuntunan na batay sa karanasan.

Ang hindi nito sa iyo

Ang kalkulasyon ng karagdagang bayad ay tungkol lamang sa loan at walang iba. Hindi nito sinusuri ang:

• Ang alternatibong gamit ng pera. Kung ang $200 kada buwan ay mas mabuting ipambayad para sa pagbaba ng loan o ilagay sa account ay isang tanong tungkol sa returns, at hindi ito sasagutin ng aritmetika ng loan.
• Paghawak sa buwis. Magkaiba ang paghawak sa interes at principal para sa mga layunin ng buwis sa maraming sitwasyon, at hindi kasama ang pagkakaiba na iyon sa kalkulasyon.
• Mga parusa sa maagang pagbabayad. Karamihan sa mga karaniwang mortgage ay walang mga ito, at wala sa kalkulasyon ang anumang ganito.
• Pagbabago ng plano. Kapag maagang bayad ang loan, mas maaga na napupunta ang cash flow, at hindi kasama sa modelo ang paggamit ng cash flow na iyon pagkatapos.

Paalala kung paano ginagamit ng mga lender ang bayad

Ipagpapalagay ng kalkulasyon na ang dagdag na halaga ay napupunta sa pangunahing balde, na siyang karaniwang pagtingin. Ang mekanismo ng hindi nakatakdang pagbabayad ng pangunahing balde ay pinamamahalaan ng note at mga patakaran sa servicing na kasama nito, at mabuting basahin ang mga ito bago gumawa ng malaking bayad na isang beses. Tutugma ang gawi sa kalkulyador sa karaniwang kaso, at ang petsa ng pagbabayad na iniuulat nito ay ang buwan kung kailan nahahati ang balanse sa zero.