كيفية قراءة جدول الاستهلاك

جدول الاستهلاك هو القرض مكتوبًا شهرًا بشهر. يبدو كجدار من الأرقام، وهو الإجابة الأكثر مباشرة على السؤال “كم يكلفني هذا القرض فعليًا” — لأنه يعرض كل دولار، بالترتيب، مع الرصيد بعد كل دفعة.

إليك كيفية قراءة أحد هذه الجداول.

الأعمدة

يحتوي الجدول النموذجي على خمسة أو ستة أعمدة.

رقم الدفعة. الشهر، بدءاً من الدفعة الأولى.

مبلغ الدفعة. الإجمالي المدفوع في ذلك الشهر. وهو الرقم نفسه في معظم الأشهر تقريباً، وهذا هو جوهر الإهلاك: الدفعة ثابتة، ولا يتغير سوى تكوينها.

الفوائد. الفوائد التي تُحتسب في ذلك الشهر. وهي تساوي الرصيد في بداية الشهر مضروبًا في المعدل الشهري. تبدأ قيمة العمود مرتفعة ثم تنخفض.

Principal. الجزء من الدفعة الذي يخفض الرصيد. وهو الدفعة ناقص الفائدة، ويبدأ صغيرًا ثم يزداد. الفائد�� مع Principal يساوي الدفعة، ويستحق التحقق من ذلك في أي جدول يُقدَّم لك.

إضافي. أي مبلغ يُدفع فوق الدفعة المجدولة ويُطبَّق على رأس المال. يكون صفرًا في معظم جداول السداد، ويظهر في الجدول الذي تبنيه في الحاسبة عندما تستخدم حقل الدفعة الإضافية.

الرصيد. ما زال مستحقًا بعد تلك الدفعة. هذا هو العمود الذي يروي القصة.

الأشكال الثلاثة التي ينبغي البحث عنها

ينخفض عمود الفائدة. ليس بسبب تغير معدل الفائدة، بل بسبب انخفاض الرصيد الذي يُحتسب عليه.

يرتفع عمود رأس المال. ليس لأن أي قرار يخصص المزيد من الدفعة له، بل لأن جزءًا أقل من الدفعة يستهلكه الفائدة.

عمود الرصيد هو العمود المثير للاهتمام. ينخفض ببطء في البداية، ثم بسرعة أكبر، ثم يستقر عند اقترابه من الصفر. الجزء شديد الانحدار يقع قرب النهاية، وهو عكس ما يتوقعه معظم الناس، وهو سبب سداد قرض مدته ثلاثون عامًا أسرع بكثير مما يبدو.

عمود الفائدة التراكمية

إذا كان في أحد الجداول عمود يُراكم الفوائد بدلاً من عرضها شهريًا، ف الأمر يستحق العناء. ف هذا العمود يجيب عن سؤال لا يستطيع العمود الشهري الإجابة عنه: كم من التكلفة دفعتُ بالفعل؟

في قرض نموذجي مدته ثلاثون سنة، تُحتسب نحو ربع إجمالي الفوائد خلال السنوات الخمس الأولى، وتُحتسب معظمها خلال العقد الأول. ورؤية ذلك في عمود واحد تختلف عن جمع أرقام الفوائد الشهرية يدويًا.

لماذا يختلف الصف الأخير

الدفعة مبلغ ثابت من السنتات، ولا ينقسم القرض بالتساوي إلى سنتات كاملة خلال عدد أشهر ثابت. يتبقى رصيد صغير في نهاية المدة.

تُعدَّل الدفعة الأخيرة لسداد الرصيد المتبقي. وهذا ليس شذوذًا وليس خطأ؛ إنه ما يحدث كلما جُمِّرت دفعة. تعدّل الحاسبة في هذا الموقع الدفعة الأخيرة للسبب نفسه، والصف الأخير في جدولها هو ما ينبغي النظر إليه إذا أردت التأكد من أن الرصيد الختامي للقرص يساوي صفرًا تمامًا.

ما لا يتضمّنه جدول السداد

جدول الاستهلاك الخالص يغطي القرض فحسب ولا شيء غيره.

ضريبة العقار والتأمين لا يُستهلكان. إنهما تكاليف سنوية تُقسَّم إلى أقساط شهرية، ويظهران في كشف الدفعة لا في جدول السداد. أي جدول يشملهما يعرض حساب الضريبة والأمانة، لا استهلاك رأس المال.

الرسوم ليست مشمولة. تكاليف الإغلاق والنقاط وتأمين الرهن العقاري منفصلة عن الحسابات الخاصة بالقرض.

التضخم ليس محسوبًا فيه. الجدول عبارة عن مجموعة من الأرقام الاسمية، وهذا صحيح بالنسبة إلى قرض بسعر فائدة ثابت، لكنه لا يصف ما تشتريه تلك الأرقام.

استخدام جدول السداد لاختبار تغيير

أكثر استخدام عملي لجدول السداد هو المقارنة. غيّر مُدخلًا واحدًا واقرأ ما يحدث:

• أضف أصلًا إضافيًا بقيمة $200 شهريًا وراقب عدد الصفوف وهو ينخفض.
• غيّر المدة من 30 عامًا إلى 15 عامًا وراقب عمود الفائدة يبدأ عند مستوى أقل بكثير.
• غيّر نسبة الفائدة وراقب عمود الفائدة يبدأ عند مستوى أعلى بكثير ويمتد الجدول الزمني بالكامل.

تُنتج حاسبة الدفعات على الرهن العقاري النسخة السنوية من هذا الجدول، ويشرح دليل الاستهلاك الآلية وراء كل عمود.