Cách đọc lịch trả góp

Lịch trả nợ là khoản vay được trình bày theo từng tháng. Nó trông như một bức tường số liệu, và đây là câu trả lời trực tiếp nhất cho câu hỏi “khoản vay này thực sự tốn bao nhiêu của tôi” — bởi vì nó hiển thị từng đồng, theo đúng thứ tự, cùng số dư sau mỗi lần trả.

Đây là cách đọc một lịch trả nợ.

Các cột

Một lịch trả nợ điển hình có năm hoặc sáu cột.

Số lần trả. Tháng, tính từ lần trả đầu tiên.

Số tiền trả. Tổng số tiền trả trong tháng đó. Con số này giống nhau ở hầu hết các tháng, và đó chính là điểm cốt lõi của phương pháp trả nợ giảm dần: số tiền trả cố định, chỉ có thành phần bên trong thay đổi.

Lãi suất. Khoản lãi được tính trong tháng đó. Nó bằng số dư tại đầu tháng nhân với lãi suất hằng tháng. Cột này bắt đầu ở mức cao và giảm dần.

Gốc. Phần của khoản trả làm giảm số dư. Nó là số tiền trả trừ đi khoản lãi, và bắt đầu ở mức nhỏ rồi tăng dần. Lãi suất cộng với gốc bằng số tiền trả, và điều đáng kiểm tra trên bất kỳ lịch trả nợ nào được giao cho bạn.

Khoản trả thêm. Bất kỳ số tiền nào trả vượt quá số tiền theo lịch, được áp dụng để trả gốc. Nó bằng 0 trên hầu hết các lịch trả nợ và xuất hiện trên lịch mà bạn tạo trong máy tính khi sử dụng ô trả thêm.

Số dư. Số tiền còn phải trả sau khoản trả đó. Đây là cột kể câu chuyện.

Ba hình dạng cần tìm

Cột lãi suất giảm dần. Không phải vì lãi suất thay đổi, mà vì số dư áp dụng lãi suất suy giảm.

Cột gốc tăng dần. Không phải vì bất kỳ quyết định nào phân bổ nhiều hơn số tiền trả vào gốc, mà vì lãi suất đã lấy đi một phần nhỏ hơn của khoản trả.

Cột số dư là cột thú vị. Nó giảm chậm lúc đầu, sau đó nhanh hơn, rồi đi ngang khi tiến gần về 0. Phần dốc nằm ở gần cuối, ngược lại với điều hầu hết mọi người mong đợi, và đó là lý do một khoản vay 30 năm được trả hết nhanh hơn nhiều so với cảm nhận.

Cột lãi suất tích lũy

Nếu một lịch trả góp có cột cộng dồn lãi thay vì hiển thị lãi theo tháng, cột đó đáng để tìm. Cột đó trả lời câu hỏi mà cột theo tháng không thể trả lời: tôi đã trả được bao nhiêu trong tổng chi phí?

Trên một khoản vay 30 năm tiêu chuẩn, khoảng một phần tư tổng lãi được tính trong 5 năm đầu, và phần lớn được tính trong thập kỷ đầu. Nhìn thấy điều đó trong một cột khác với việc cộng từng con số lãi hằng tháng bằng tay.

Tại sao hàng cuối lại khác

Khoản trả là một con số xu cố định, và một khoản vay không chia đều thành số xu nguyên trong một số tháng cố định. Vì vậy, một số dư nhỏ vẫn còn lại vào cuối kỳ.

Khoản trả cuối cùng được điều chỉnh để xử lý số dư đó. Đây không phải là điều bất thường và cũng không phải lỗi; đó là điều xảy ra mỗi khi một khoản trả được làm tròn. Máy tính trên trang này điều chỉnh khoản trả cuối cùng vì lý do tương tự, và hàng cuối trong lịch trả góp của máy tính là hàng cần xem nếu bạn muốn xác nhận khoản vay kết thúc ở mức chính xác là 0.

Những gì không có trong lịch trả góp

Một lịch trả góp thuần túy chỉ bao gồm khoản vay, không bao gồm gì khác.

Thuế tài sản và bảo hiểm không được phân bổ dần. Đây là chi phí hằng năm được chia thành các khoản trả hằng tháng, và chúng xuất hiện trên bảng khoản trả thay vì trên lịch trả góp. Lịch trả góp bao gồm chúng đang hiển thị tiền quản lý tài sản, không phải phân bổ dần.

Phí không có trong đó. Chi phí đóng khoản vay, điểm và bảo hiểm khoản vay là các khoản riêng biệt, tách khỏi phép tính của khoản vay.

Lạm phát không có trong đó. Lịch trả góp là tập hợp các con số danh nghĩa, điều này đúng với khoản vay lãi suất cố định và không mô tả số lượng mà các con số đó có thể mua được.

Dùng lịch trả góp để kiểm tra một thay đổi

Cách sử dụng lịch trả góp thực tế nhất là để so sánh. Thay đổi một đầu vào và xem điều gì xảy ra:

• Cộng thêm $200 gốc mỗi tháng và xem số hàng giảm.
• Thay đổi kỳ hạn từ 30 năm thành 15 năm và xem cột lãi bắt đầu ở mức thấp hơn nhiều.
• Thay đổi lãi suất và xem cột lãi bắt đầu ở mức cao hơn nhiều và toàn bộ lịch trả góp kéo dài hơn.

Công cụ tính trả góp vay nhà tạo ra phiên bản theo từng năm của bảng này, và hướng dẫn phân bổ nợ giải thích cơ chế đằng sau từng cột.