Paano Basahin ang amortization schedule
Paliwanag sa bawat column ng amortization schedule ng mortgage, mula sa paghahati ng bayad hanggang sa huling bayad na in-adjust upang maisara ang loan.
Ang amortization schedule ay ang loan na nakasulat buwan-buwan. Mukhang tambak ng mga numero, at ito ang pinakadirIWANG sagot sa tanong “ilang talaga ang gastos ng loan na ito para sa akin” — dahil ipinapakita nito ang bawat dolyar, nasa pagkakasunod-sunod, kasama ang balanse pagkatapos ng bawat bayad.
Ganito ang pagbabasa nito.
Mga column
Karaniwang may anim o walong kolum ang iskedyul.
Numero ng bayad. Ang buwan, mula sa unang bayad.
Halaga ng bayad. Kabuuang bayad sa loob ng buong araw. Ito ang parehong bilang sa halos bawat buwan, at iyan ang diwa ng amortisasyon: ang bayad ay pantay-pantay, at ang bahagi lamang nito ang nagbabago.
Interes. Interes na singil sa loob ng buong araw. Ito ay katumbas ng natitirang balanse sa simula ng buwan na pinarami ng buwanang rate. Nagsisimula itong mataas at lumiliit.
Prinsipal. Ang bahagi ng bayad na nagbabawas sa balanse. Ito ang bayad minus interes, at nagsisimula itong maliit at lumalaki. Interes at prinsipal ay katumbas ng bayad, at sulit itong i-check sa anumang iskedyul na ibinigay sa iyo.
Karagdagang bayad. Anumang halagang bayad sa ibabaw ng nakatakdang bayad, inilalapat sa prinsipal. Ito ay zero sa karamihan ng iskedyul at lumilitaw sa iskedyul na ginagawa mo sa calculator kapag ginagamit mo ang field para sa karagdagang bayad.
Balanse. Kung ano ang hindi pa nbayad pagkatapos ng bayad na iyon. Ito ang kolum na nagsasabi ng buong kuwento.
Tatlong hugis na dapat tingnan
Lumiliit ang kolum ng interes. Hindi dahil nagbabago ang rate, kundi dahil lumiliit ang balanse kung saan ito isinisingil.
Lumalaki ang kolum ng prinsipal. Hindi dahil inilalaan nang mas malaki ang bayad dito sa kahit anong pasya, kundi dahil mas kaunti ang bahagi ng bayad na kinakain ng interes.
Ang kolum ng balanse ang kagiliw-hagilap. Dahan-dahan itong lumiliit sa simula, pagkatapos ay mas mabilis, pagkatapos ay nagpapantay-pantay habang lumalapit sa zero. Ang matinding bahagi ay malapit sa dulo, na kabaliktaran ng inaasahan ng karamihan, at iyan ang dahilan kung bakit mas mabilis mabayaran ang pautang na tatlong taon kaysa sa pakiramdam nito.
Kolum ng nakaipon na interes
Kung may kolum ang iskedyul na nag-iipon ng interes sa halip na ipakita ito kung saan buwan, sulit itong hanapin. Sasagot ang kolum na ito sa tanong na hindi masagot ng buwanang kolum: magkano na ba ng kabuuang gastos ang bayad ko?
Sa karaniwang loan na tatlong dekada, mga isang-kapat ng kabuuang interes ang sinisingil sa unang limang taon, at malaking bahagi nito ang sinisingil sa unang dekada. Mas iba ang makaraming makita ito sa iisang kolum kaysa sa manually na magdagdag ng mga buwanang bilang ng interes.
Bakit iba ang huling hilera
Ang bayad ay isang tiyak na bilang ng sentimo, at hindi mahahati nang pantay ang loan sa buong sentimo sa loob ng isang tiyak na bilang ng buwan. May maliit na balanse na natitira sa dulo.
Iniajust ang huling bayad upang mailipat ito. Hindi ito pagkakamali at ito ay hindi error; ito ang nangyayari tuwing kinakulob ang isang bayad. Iniajust ng calculator sa site na ito ang huling bayad para sa parehong dahilan, at ang huling row ng iskedyul nito ang dapat tingnan kung kailan mo kumpirming na eksaktong zero ang pagtatapos ng loan.
Ano ang wala sa iskedyul
Ang purong amortisasyon na iskedyul ay saklaw lamang ang loan at walang iba.
Buwis sa ari-ariman at seguro ay hindi amortisado. Sila ay taunang gastusin na hahatiin sa buwanang instalment, at lumilitaw sa pahayag ng bayad kaysa sa iskedyul. Ang iskedyul na kasama ang mga ito ay nagpapakita ng escrow, hindi amortisasyon.
Mga bayarin ay wala rito. Ang mga closing cost, point at seguro sa pautang ay hiwalay sa aritmetika ng pautang.
Inflation ay wala rito. Ang iskedyul ay isang set ng nominal na numero, na tama para sa loan na may fixed rate at hindi naglalarawan kung ano ang mibili ng mga numero iyon.
Paggamit ng iskedyul upang subukan ang isang pagbabago
Ang pinakamagaling na paggamit ng iskedyul ay paghahambing. Baguhin ang isang input at basahin kung ano ang nangyayari:
- Magdagdag ng $200 kada buwan bilang karagdagang principal at tingnan ang bilang ng rows na bumaba.
- Palitan ang term mula 30 taon patungong 15 taon at tingnan ang interest column na magsimula nang mas mababa.
- Palitan ang rate at tingnan ang interest column na magsimula nang mas mataas at ang buong schedule ay umabot nang mas mahaba.
Ang mortgage payment calculator ay gumagawa ng taunang-bawat-taon na bersyon ng talahanay na ito, at ipinapaliwanag ng amortization guide ang mekanismo sa likod ng bawat column.
Mga pinagkukunan
Ito ang mga pangunahing pinagmulan ng mga datos at paraang ginamit sa gabay na ito.
Mga calculator sa likod ng gabay na ito
Mga karaniwang tanong
Ano ang mga column sa amortization schedule?
Karaniwan: ang numero ng bayad, ang halaga ng bayad, ang bahagi na interest, ang bahagi na principal, at ang natitirang balanse. Ang schedule na maydagdag na column para sa principal ay nagpapakita ng karagdagang halaga na inilalapat paglabas sa nakatakdang bayad.
Bakit halos buong interest ang unang bayad?
Sapagkat naniningil ang interest sa natitirang balanse sa simula ng buwan, at sa unang buwan, ang balanseng iyon ay ang buong halagang hiniram. Ang bahagi na principal ay ang natitira sa bayad matapos mabawasan ang interest.
Bakit magkaiba ang huling bayad?
Ang buwanang bayad ay isang nakapirming bilang ng sentimo, at sa dulo ng panahon ng loan, may maliit na natitira sa aritmetika. Ini-adjust ang huling bayad upang maidilaw ito, at karaniwang gawi na ito.
Kasama ba sa schedule ang buwis at insurance?
Karaniwan, hindi. Ang purong amortization schedule ay saklaw ang loan. Lumalabas ang halaga ng escrow sa pahayag ng bayad, habang ang property tax at insurance ay taunang gastos na hahatiin sa buwanang instalment sa halip na i-amortize.
Ano ang ipinapakita ng column ng cumulative interest?
Ang kabuuang interest na naniningil hanggang sa puntong iyon sa loan. Ito ang datos na ginagawang makikita ang mga unang taon: malaking bahagi ng kabuuang interest ang naniningil nang mahindi pa maliit ang balanse.
Puwede bang gamitin ang schedule upang makita ang epekto ng karagdagang bayad?
Oo. Iniuugit ang iskedyul buwan-buwan, kaya pinapaikli ng karagdagang bayad ang buong iskedyul at lumalapit ang huling hilera. Ito ang malinaw na paraan upang makita ang epekto ng pagbabago.