복리 대 단리

단리와 복리는 같은 개념을 두 가지 방법으로 계산한 것이며, 둘의 차이는 일반적인 산술에서 가장 큰 차이 중 하나입니다.

단리는 원래 금액에 대해서만 이자를 부과합니다. 복리는 원래 금액과 이미 적립된 이자를 합친 금액에 대해서 이자를 부과합니다. 그 차이는 이것뿐입니다.

같은 숫자, 서로 다른 두 가지 답

10,000달러를 7 퍼센트로 30년 동안 투자한다고 가정하자.

단리은 원금 10,000달러의 7 퍼센트인 700달러를 매년 지급한다. 30년 동안 변함 없이 700달러씩이며, 최종 잔액은 31,000달러다.

복리가 연 단위로 복리 계산되며 시작 잔액은 $10,000이고 증가합니다. 최종 잔액은 $76,123입니다.

시작 잔액이 10,000달러일 때 차이는 45,123달러이며, 이는 복리가 증가하는 원금에 적용되기 때문에 전부 발생한다.

이 복리 계산기는 두 번째 경우를 실행합니다. 첫 번째 경우는 금리를 0으로 설정하면 확인할 수 있으며, 이때 잔액은 입금액만만큼 증가합니다. 즉, 단리 계산은 이지를 끈 상태에서 같은 기간을 적용한 결과입니다.

격차가 일정한 것이 아니라 왜 벌어지는지

증가 속도가 일정하지 않다. 단리 계좌에서는 매년 같은 금액이 추가된다. 복리 계좌에서는 원금이 증가하기 때문에 매년 직전보다 약간 더 많은 금액이 추가된다.

성격이 서로 다른 세 가지 효과를 구분해 볼 필요가 있다.

이자에 대한 이자. 가장 큰 효과이며, 의미 있는 수준으로 나타나기까지 가장 오래 걸리는 효과다. 1년 동안은 거의 보이지 않지만, 30년 동안에는 잔액의 대부분을 차지한다.

납입액 효과. 정기적인 월 납입 자체도 복리의 한 형태다. 각 납입액이 나머지 기간 동안 이자를 발생시키기 때문이다. 첫 번째 달에 납입한 금액은 전체 기간 동안 이자를 발생시키지만, 마지막 달에 납입한 금액은 거의 이자를 발생시키지 않는다. 이것이 이 도구에서 월의 시작과 끝 사이에서 납입 시점을 바꿀 수 있게 한 이유다.

복리 주기 효과. 명목 금리가 같아도 복리 주기가 잦을수록 금액이 늘어난다. 이를 보여 주는 지표는 실효 연율이다. 연 7 퍼센트를 월 단위로 복리하면 7.229 퍼센트이며, 7.229 퍼센트가 실제로 얻고 있는 금리다.

두 배가 되는 기간의 근사값

70의 규칙은 간단한 방법이다. 연 금리로 70을 나누면 돈이 두 배가 되기까지 걸리는 연수를 구할 수 있다. 7 퍼센트라면 10년, 3 퍼센트라면 23년이다.

이는 근사치이며, 이를 아예 사용해야 하는 이유는 정확한 두 배가 걸리는 시간이 이자 복리 주기에 따라 달라지기 때문입니다. 70의 법칙은 연 단위 복리를 가정합니다. 월 단위 복리라면 7 퍼센트는 10년보다 약간 빠르게 두 배가 됩니다.

계산기로 이를 확인할 수 있습니다. 추가 납입 없이 7 퍼센트로 30년을 계산한 뒤 최종 잔액을 시작 잔액의 두 배와 비교하십시오. 근사치는 가까우며 정확한 수치는 화면에 표시됩니다.

같은 메커니즘이 반대로 작동하는 경우

복리는 금융이 베풀어 주는 혜택이 아닙니다. 산술 계산의 결과이며, 수익으로 쌓인 잔액뿐 아니라 빚으로 부담하는 잔액에도 적용됩니다.

회전신용카드 잔액에는 이전 이자를 포함한 잔액에 대해 이자가 부과됩니다. 카드에 최소 금액만 납부하는 것은 이자가 충분히 높은 만금 거꾸로 계산한 복리입니다.

일부 다른 상품의 미상환 이자도 마찬가지입니다. 방향을 결정하는 것은 잔액 중 어느 쪽에 있는가뿐입니다.

관련 금리에 대한 참고

연방준비제도(Federal Reserve)는 저축 상품이 실제로 지급한 이자를 나타내는 기준 지표인 H.15 선정 이자율을 공개합니다. 국세청(Internal Revenue Service)은 수익이 이연되는 계정에 관한 규칙을 공개하며, Investor.gov 용어집은 여기에 사용된 용어를 정의합니다.

그중 어느 것도 특정 금리의 전망은 아닙니다. 계산기는 사용자가 입력한 금리를 전체 기간 동안 일정하게 유지합니다. 가정한 미래 경로에 따라 금리가 변하는 예측은 산술 계산과는 다른 종류의 주장이기 때문입니다.