Pagtataya ng Property Tax at Home Insurance

Dalawa sa apat na bahagi ng bayad sa mortgage ay hindi itinakda ng loan mismo. Property tax ay nagmumula sa lokal na pamahalaan at homeowners insurance ay nagmumula sa insurer, at pareho silang estimate hanggang sa dumating ang unang bayad.”

Kinukuha ng mortgage payment calculator ang parehong bilang bilang input, dahil ang pambansang average ay simulang pinakamahusay na panimula. Narito ang tunay na pinagmumulan ng bawat numero.

Tax sa ari-arian

Ang property tax ay taunang halagang kalkulado bilang rate na inilapat sa isang assessed value.-simple ang estraktura; ang mga komplikasyon ay nasa dalawang variable.

Ang rate ay itinakda nang lokal, inilalathala sa mils o bilang porsyento ng assessed value. Malaki ang pagkakaiba nito sa iba’t ibang hurisdiksyon. Ang millage sa isang estado ay maaaring ilang beses ang millage sa isa pa, at sa loob ng iisang county maaaring magkaiba nangfactor ng dalawa o higit sa pagitan ng mga magkakapatid na township.

Ang assessed value ay hindi ang presyo ng pagbili. Ito ang detalyeng nagpapahintay sa mga tao sa kanilang unang bill. Maraming hurisdiksyon ang naglalagay ng takdang porsyento ng presyo sa assessed value, gumagamit ang iba ng hiwalay na mass appraisal formula, at may mga nagre-assess sa isang siklo. Ang resulta ay karaniwang mas mababa ang unang tax bill kaysa sa presyo na multiply sa rate, at mas mataas ang numero sa bandang huli habang sinusundan ng mga muling pag-assess.

Periodic din ang muling pagtakda ng rate ng property tax. Maaaring magbago ang mga rate sa pagitan ng mga taon, at maaaring baguhin ng muling pag-assess ang value kung saan inailapat ang rate kahit hindi gaano man nagbago ang bahay.

Parehong naglalarawan ng HUD at CFPB housing resources sa estrukturang ito, at sila ang tamang lugar na tingnan kung paano gumagana ang isang partikular na jurisdiction.

Ang average ng estado na maaaring gamitin ng calculator

Itinatag lokal ang rate, kaya walang nakalathalang numero ang tama para sa lahat ng address. Maaari pa ring magmula sa mas katapat na numero ang rent versus buy calculator kaysa sa pambansang average: kapag kayang matukoy ng network kung aling estado mula sa request, pinupunan nito ang field ng property tax gamit ang average effective rate para sa estadong iyon — ang aktuwal na bayarin sa tax bilang bahagi ng halaga ng bahay, na inilathala ng Tax Foundation para sa 2026 mula sa American Community Survey para sa 2024.

Ito ay numero ng estado, at starting point lamang, hindi bill. Dalawang magkatabing estado ay maaaring magkaiba ng isang percentage point, at isang estado ay maaaring may saklaw na umaabot sa malaking bahagi ng puntong iyon. Nananatiling editable ang field, at ang numerong itinatype ng mambabasa ang numerong ginagamit sa kalkulasyon.

Pagkakaloob sa may-ari ng bahay

Binubuo ang premium mula sa ilang input, at pinakamalaki sa kanila ang madalas na nalilimutan: ang replacement cost ng istruktura.

Ang replacement cost ay ang halagang kailangan upang ipatag muli ang bahay, hindi ang halaga ng bahay o ang presyo ng pagbili nito. Kung mas mabilis magtaas ang construction cost kaysa sa presyo ng mga bahay, mas mabilis magtaas ang replacement cost kaysa sa purchase price, at gayundin ang premium. Isa itong dahilan kung bakit ang insurance ay isang gastos na hindi sumusunod sa market value ng ari-arian.

Ang iba pang input ay ang lokasyon (panahon, panganib ng wildfire, mga rate ng krimen, at ang Gastos ng mga claim sa lugar na iyon), ang deductible, ang mga limitasyon sa saklaw, at ang kasaysayan ng mga claim ng address.

Dalawang bunga ang dapat malaman bago ang isang pagbili. Ang muling paggawa ay maaaring taasan ang halaga ng kapalit at dahil dito ang premium. At ang mga limitasyon sa saklaw na itinakda sa orihinal na presyo ng pagbili ay maaaring hindi na sapat pagkatapos ng muling paggawa, na nagiging kulang sa oras ng pag-claim.

Paano kumuha ng mas mahusay na estimate

Ang pagkakasunod na pinakamahusay ay maikli:

1. Ang tax assessor. Inilathala ng lokal na tanggapan ng tax assessor ang assessed value at ang naaangkop na rate para sa isang partikular na address. Nagbibigay ito ng estimate batay sa aktuwal na hurisdiksyon sa halip na pambansang average.
2. Ang insurance quote para sa partikular na address. Libreng ang mga quote, at ang numero ay galing sa modelo na talagang gagawa ng presyo ng policy. Ang numerong ibinigay ay ang replacement cost, hindi lamang ang premium.
3. Ang escrow estimate ng lender. Kapag naitakda na ang loan, nagkakalkula ang lender ng escrow payment batay sa sariling mga bilang. Ito ay hindi pangako para sa susunod na taon, at magbabago ito kapag dumating ang tax bill at ang pag-renew ng insurance.

Bakit hiwalay na tinatawagan ng calculator ang mga ito

Ang tax at insurance ay taunang halaga, at ang bayad sa buwan ay ipinapakita ang mga ito divided by twelve. Ang division ay kaginhawa sa timing, hindi diskwento: sa loob ng isang taon, pareho ang kabuuang bayad kung alinman ang paraan. Ang nagbabago buwan sa buwan ay kung saang buwan mapasok ang tax bill, at may escrow upang gawing pantay-pantay iyon.

Kapag hiwalay din ang mga ito sa calculator, nagiging makita rin ang patuloy na gastos. Ang isang bayad na 60% principal at interest at 40% tax at insurance ay behaves magkaiba sa isang bayad na 90% principal at interest, at hindi maihahambing ang dalawa nang walang mahahati.

Ang mga nababago sa paglipas ng panahon

Parehong estimate ang dalawang numero sa oras na ginawa ninyo ang mga ito, at parehong maaaring baguhin. Ang datos ng inflation na inilalathala ng Bureau of Labor Statistics ang reference para sa mga gastos sa konstruksiyon sa likod ng halaga ng kapalit, at ang tax rate ay usapin ng lokal na patakaran. Walang isa sa dalawa ang nakatakda para sa buong buhay ng isang loan na tatlong taon.